这是一个有关64,000美元、或百万美元、抑或是介乎这两者之间的问题。

　　1月份我曾为这个专栏写了一篇有关如何控制个人理财、积累大量财富的文章，这篇文章有一个饶有趣味的标题：“有钱的25个好处”(Why It's Good to Be Rich)。

　　之后我收到了大量的读者来信，对这种充满实用主义的标题表示不满。不过，还有一些读者来信问了我一个同样简单的问题：怎样才算有钱呢？

　　我怀疑对有钱的一个最普遍的定义是否就是“不用工作”。如果你想知道自己距离完全经济独立还有多远，不妨试试用下面这条经验法则来检验一下。

　　法则：在你退休后的每一年，你都应该能从投资组合中取出相当于其年初值5%的资金，也就是说，每10万美元的投资组合能拿出5,000美元。记住，这些钱不是都能用做生活费的，因为你还要纳税，而且，如果你曾经动用过股息和利息，这些钱应该也算在5,000美元内。

　　假设你希望退休后每年能拿出35,000美元，按照这条5%法则，你需要有70万美元。如果你现在只有25万美元的存款，那么你离这个目标还有很远的距离。不过你也不必真的要再存45万美元，毕竟你已经有了25万美元的投资，市场给你带来回报也不错，应该能从中获得不少收入。

　　如果你不喜欢这条5%法则，这里有另外一个办法。登录www.vanguard.com网站，点击进入其“IRAs, rollovers, and retirement investing”页面。然后再进入有关年金的栏目，察看“Vanguard Lifetime Income Program”。你可以在这里要求提供剔除通货膨胀因素后的终生收入年金的报价。

　　你可以从中了解到：如果你采用最为稳妥的投资方式，即购买能终身为你提供收入来源的按通货膨胀率调整的年金，你的退休存款能带来多少收入。男士的报价要高于女士，因为男士的平均寿命预期要较女士短。另外寿命越长，由此带来的收入就越多。实际上，如果你已经快70岁了，你购买了单生年金(single life annuity)，第一年你存款的收入回报将超过5%，这也基本符合上面提到的5%法则。

　　坦率地讲，如果让我选择“有钱”的定义，“不用工作”不会是我的首选。实际上，如果这就是“有钱”的定义，那么我们多数人都不能算是“有钱”，除非我们到了60岁，因为到了这个岁数，几乎每个人都已经退休，不用再工作，因此“有钱”肯定不会像是什么特别的事情。

　　另外，我们到了60岁有可能退休不是因为我们已经辛辛苦苦攒够了钱，而是因为美国老年保健医疗制度(Medicare)可以为我们支付大部分的医疗费，同时我们每个月还能从社会保险(Social Security)获得不少的收入。还记得你退休后每年还想获得35,000美元的收入吗？如果你从社会保险已经获得了15,000美元，突然间你只需从存款里再拿出20,000美元。根据5%法则，你的存款目标就可以降至更好接受的40万美元。

　　因此，如果“不用工作”不是有钱的最佳定义，那最佳定义又是什么呢？在我看来应该重点强调财务压力。我曾遇到几个家庭，他们看上去都是很有钱的样子：开豪华轿车、穿高级时装，但是他们都感觉自己离财务危机不远了。

　　这种情况有可能发生。他们的豪华轿车是租来的，房子全是用抵押贷款买的，信用卡也用到了极限。这些人虽然收入不菲，钱却是花光用光，甚至还欠债。我不知道他们是否真正觉得这样挺好。

　　这也是为什么我认为财富就是一种财务控制观念、不用为钱操心只是有钱的一个重要表现。这并不意味著你能随意购买你想要的所有东西、也不意味著你明天就能辞职回家，但至少你不用在晚上为下月的帐单发愁得睡不著觉。

　　当然，有些家庭挥霍无度地过上好几年都不会出现问题，他们有时甚至还误以为家庭财务状况在自己的掌控之下。只有当出现重大的财务危机时，问题才会暴露出来。

　　问问自己这样的问题：在没有收入来源的情况下，你还能维持多长时间的生活，直到你还不起房贷和车贷、大量透支信用卡、或是开始动用退休帐户，进而不得不支付相关税款和罚款？如果你能坚持12个月，我认为你的财务状况控制得不错；如果你无法熬过一年，恐怕你就该辗转难眠了。

　　这让我想到了另一个“有钱”的定义－－一个让保险公司懊恼的定义。在你制定理财规划时，考虑清理一下那些你并不需要的保险。

　　保险是一种让别人替你承担你自己无法承受的风险的方法。比如，我们都购买了房屋财产保险，因为万一房屋被损毁，所带来的巨大损失将是我们难以承受的。

　　不过，当你积累了更多的财富时，自己能够承受的风险也越来越大，因此你购买保险的必要性随之下降。你会发现自己不再需要延期保证和旅行取消保险，并可以提高汽车和房屋的免赔额度、决定减少人寿保险和不再投保长期护理保险。

　　的确，我听到过各种各样保留这些保险的动人理由。你可能会觉得自己需要旅行取消保险、免赔额度低的汽车保险或是长期护理保险，为的是求得心里踏实。

　　不过你是否真的需要这些保险还值得商榷。如果使用你的退休存款(包括退休金和社会保险)，你每年是否能够承受70,000美元、或者说夫妻二人共140,000美元的长期护理费用？如果答案是肯定的，那么说明你并不是真正需要长期护理保险，这从另一方面也说明你的确是“有钱”。