组合贷款为何受宠?

　　一些市民对按揭贷款和公积金贷款耳熟能详，但是对组合贷款这个名词还相对陌生。其实，个人住房组合贷款并不复杂，它是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是个人住房组合贷款。

　　按照最新的规定，目前武汉市新房公积金贷款最高限额由现行35万元提高到39万元;二手房限额由28万元提高到32万元。但是，在实际的买房过程中，购房者需要贷款的数额比39万多的多，以致个人申请住房公积金贷款不足以支付全部借款，所以他们需要同时向银行申请住房按揭贷款，这样就出现了组合贷款。

　　为什么组合贷款如此受人欢迎呢?其中最显著的优势是，组合贷款集中了按揭贷款和公积金贷款两者的优势——公积金贷款利率较低，按揭贷款没有最高额度的限制。这样，采用组合贷款后，既达到了贷款额度的目标，又充分节约了贷款利息。

上海组合贷款深受购房者追捧

对于一线城市，由于房价增长过快，公积金贷款越来越不能满足购房者的贷款要求。于是组合贷款应运而生，使购房者最大限度节约利息。随着上海1月份公积金贷款的收紧，组合贷款占比不断攀升，选择组合贷款的客户占比在三成以上。

公积金贷款是上海购房者的首选，组合贷款次之，商业贷款是万般无奈下的选择。在上海，由于管理方法的差异，组合贷款的放款时间、中间费用、中介佣金均和商业贷款没有较大差别。这就使得同样的付出，组合贷款节约利息的优势得到充分体现，深受购房者追捧。

上海首套房组合贷款首付普遍提高至三成
 
据悉，目前上海首套房组合贷款的门槛已经随商贷悄悄抬高，首付比例从两成提高到三成。笔者向上海住房公积金中心的联系人求证时，对方未给予明确回复。但银行业内人士表示相比北京和南京等地的公积金贷款收紧力度，上海目前尚未收紧纯公积金房贷。
“1个多月前问银行时首套房组合贷款只要两成，怎么最近跑了几家银行都说要提高到三成?”客户周先生最近准备购置首套住房，考虑商业性房贷的利率比公积金房贷利率3.87%高出不少，所以决定采用组合贷方式尽量用足公积金额度，但没有想到首套房组合贷的首付比例突然提高。

“组合贷因为同时包括商贷和公积金贷款，因此首付是由银行方面决定的。”公积金网的相关负责人在接受笔者咨询时表示，商业银行对绝大多数客户提高组合贷首付大约是从最近两周开始的，对象包括收入较高的外企员工，目前只有公务员、医生和教师等极少数职业还能享受到首套房组合贷首付两成的标准。而二套房组合贷的首付要达到四成。

“目前首套房组合贷的首付标准基本和商贷相同。”一家股份制银行的客户经理张先生表示，组合贷目前相比纯公积金贷款，除了公积金贷款额度部分利率按3.87%执行，其他方面并无优惠。所以建议客户不妨将公积金贷款额度留用于购买单套小户型更划算，仍可享受首付两成的优惠。

上海公积金贷款暂未收紧 首套房组合贷款首付三成

据从从官方的上海住房公积金网和多家商业银行了解到，目前首套房组合贷款的门槛已经随商贷悄悄抬高，首付比例从两成提高到三成。但银行业内人士表示相比北京和南京等地的公积金贷款收紧力度，上海目前尚未收紧纯公积金房贷。

“目前首套房组合贷的首付标准基本和商贷相同。”一家股份制银行的客户经理张先生表示，组合贷目前相比纯公积金贷款，除了公积金贷款额度部分利率按3.87％执行，其他方面并无优惠。所以建议客户不妨将公积金贷款额度留用于购买单套小户型更划算，仍可享受首付两成的优惠。

据了解，目前公积金房贷的额度审核更加严格。原本公积金房贷额度一般是按照借款人公积金账户金额的30倍来计算，但相关负责人表示目前在公积金额度审批上不仅看账户金额，而且还要考虑到其他附加条件，如可贷款年限和月缴金额等。因此，部分客户的公积金账户金额虽然已经满1万，但实际可贷到的公积金额度只有16万左右。

“另外如果以前有信用卡逾期还款记录，也会影响公积金贷款额度。”该负责人对记者强调，现在不少银行在审核客户征信记录时不仅考虑房贷情况，同时信用卡使用状况也被作为考虑客户还款能力的一项指标。

“上海目前对住房公积金贷款的收紧幅度明显小于外地，而且对象是组合贷。”一家大银行的房贷业务负责人对记者表示，北京和南京等房价去年同样大涨的城市甚至对纯公积金房贷也已严格收紧。由于从去年下半年以来，上海公积金房贷发放规模持续增加，银行在收紧商贷后又转向组合贷，但预计短期内不会收紧纯公积金房贷。

上海:纯公积金房贷无变化 首套房组合贷门槛提高

据从上海多家商业银行了解到，目前首套房组合贷款的门槛已经随商贷悄悄抬高，首付比例从两成提高到三成。不过银行业内人士表示相比北京和南京等地的公积金贷款收紧力度，上海目前尚未收紧纯公积金房贷。

“组合贷因为同时包括商贷和公积金贷款，因此首付是由银行方面决定的。”相关人士表示，商业银行对绝大多数客户提高组合贷首付大约是从最近开始的，对象包括收入较高的外企员工，目前只有公务员、医生和教师等极少数职业还能享受到首套房组合贷首付两成的标准。而二套房组合贷的首付要达到四成。

“目前首套房组合贷的首付标准基本和商贷相同。”一家股份制银行的客户经理张先生表示，组合贷目前相比纯公积金贷款，除了公积金贷款额度部分利率按3.87%执行，其他方面并无优惠。所以建议客户不妨将公积金贷款额度留用于购买单套小户型更划算，仍可享受首付两成的优惠。