申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。这时，建议采用“月冲”的方式，公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，节省的利息很可观。

专家提醒：很多购房者喜欢采用“年冲”的方式，每年将积存的公积金一次性冲还本金，以为这样能更好地节省利息，其实却不然。按照规定，“年冲”的资金必须先用于偿还利率较低的公积金贷款，之后才能去抵冲商业贷款的余额。所以，购房者在抵充公积金贷款时期实际上是做了“蚀本生意”，最近公积金贷款利率再次下调0.18个百分点，“年冲”的购房者更加不合算了。

总而言之，贷款者应该综合考虑经济环境，根据自己收入状况，巧妙灵活地选择不同的还款方式，轻松还贷。在制定具体还贷方案前做好研究调查工作，避免盲目。同时灵活应对形式变化，及时调整还贷方案，才能真正摆脱作为房奴的痛苦。