“首套房选择商贷，二套房使用公积金更划算。”西安中信银行信贷中心主任杨欣告诉笔者，首先，如果购房者是首次置业，那么商贷优惠利率仅为4.15%，这与公积金贷款3.87%的利率相差已不明显，如50万元20年期贷款，按等额本息还款方式计算，商业贷款月还款额为3069.57元，公积金贷款月还款额为2995.76元，前者比后者每月仅多73.81元，20年的贷款利息差也仅仅为17714元。当购房者二次置业时，如果第一套房是公积金贷款，那么第二套房使用商贷，首付四成，利率上浮1.1倍即6.53%。但借款人如果第一套房是商贷，第二套房用公积金贷款，则不会被算成二套房，首付仍是二成，利率按现行基准利率3.87%贷款。