合理确定贷款年限。由于公积金贷款利率要比商业性贷款低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。
    这样在同样还款压力下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。如果夫妻年龄差异不大，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长；如果年龄相差较大，年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。

选择适合自已的冲还贷方式。如果公积金账户余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款或全部为纯公积金贷款，用“一次性还款法”较为有利，因为这可减少利息支出。如果商业性贷款和公积金贷款余额均较大，专家建议尽可能多享受公积金贷款优惠，通过“逐月还款法”＋压缩“商业性贷款”的贷款期限来实现。采用“逐月还款法”，公积金账户资金可帮助您归还当月的组合贷款月供，使商业性贷款月还款最大化，重要的是应在公积金账户资金用完后，再向银行申请延长贷款期限，使月还款额控制在自己可承受范围内。

公积金大（装）修贷款申请。目前民生银行已取得个人住房公积金大（装）修贷款承办资格。借款人只需再提供房屋装修合同和装修首付****等材料，银行会协助向上海市住房置业担保公司申请个人住房公积金大（装）修贷款。该贷款最高可贷30万元，并不得高于装修工程款的70％；每平米建筑面积最高可贷1000元，贷款金额加住房贷款余额不得超过房价的七成。