消费者A:张先生 职业:成都某银行职员 金点子:合理拉长公积金贷款年限
    张先生告诉笔者,成都公积金最长的贷款年限20年,但不能超过借款人自贷款发放之日起距法定离、退休的年龄。目前公积金贷款政策中使用的是夫妻共用一个额度的方式,即夫妻中的一方有公积金贷款,则另一方就无法再申请这种贷款,公积金贷款的年限也是依住房和主贷人的年龄来决定,所以说,要拉长公积金贷款的年限,和谁来做贷款人也有一定的关系。为了可以申请到期限更长的公积金贷款,张先生选择了使用妻子的公积金贷款。
    由于大部分人在申请住房贷款的时候,采用的是“商业贷款+公积金贷款”的组合形式,所以很多人都是简单地采用相同年限的贷款方式。“其实,公积金贷款的利率要比商业住房贷款利率低一个百分点。”张先生讲述他的与众不同之处时显得很兴奋,“因此在组合贷款中,要合理地延长公积金贷款的年限,压缩商业住房贷款的时间。”

消费者B:周小姐 职业:成都某报社笔者 金点字:“年冲”未必合算
    周小姐得意地介绍说,公积金政策中,对使用账户余额进行冲还贷规定了两种方式,一种是“年冲”,在每年的4月份或9月份使用账户余额直接冲抵贷款本金;还有一种是“月冲”,按月使用账户上的余额冲减当月的还款额。但一般人没有注意到“年冲”与“月冲”的区别,偶然的机会被她发现了。很多人都觉得年冲很合算,因为年冲可以直接冲抵贷款的本金,这样就可以省出贷款利息来了。但她却发现采用“年冲”未必合算,“公积金账户上的资金属于低息存款,把公积金用得充分,核心的一条是尽可能地使用公积金低息存款来冲减高息的商业贷款。”她说在组合贷款中,公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的,无论是年冲还是月冲,都是采用先偿还公积金贷款部分,后偿还商业住房贷款部分。
    但是对于那种只申请纯公积金贷款,没有商业贷款的购房者来说,则是采用“年冲”的办法,一次性冲还贷款本金是最合算的办法。

消费者C:李女士 职业:成都某机关公务员 金点子:把公积金贷款的时间拉长
    李女士介绍说,在申请组合住房贷款的时候,可以采用这样一种策略:把公积金贷款的时间拉长,这样每月公积金部分的还款额就不会很高;而商业住房贷款的部分则采用阶段性的还款计划——在还款初期每个月的还款额安排得较高,预计公积金账户余额冲减完成后再把还款额调整到自己可以承受的范围。其中的奥秘在于,在还款初期,虽然还款额较高,但是可以动用账户余额冲减当月较低的公积金贷款和较高的商业贷款。这样就相当于把公积金账户余额提前调用出来偿还商业贷款了,也就达到了用公积金余额偿还高利率商业贷款的目的。而等到公积金账户余额冲还得差不多了,购房者可以到银行更改还款的方式,重新制定还款计划。这个时候,把每个月的还款额调整到自己可以承受的范围,有的购房者每个月的公积金缴存额比较高的话,甚至可以把还款额定在公积金缴存额度上,这样基本上不用使用到自己的资金,就可以使用公积金来还款。
    不过,据李女士了解,这种冲还贷的方式比较适合公积金账户余额较高(超过2、3万)的购房人。而配套选择商业住房贷款,必须能够灵活地进行还款方式的调整。