还贷方式中途不能改变

　　蒋大龙的这份 “社情民意”，缘起近日的一次亲身体验。 “申请了公积金贷款，没想到还贷方式却不能中途改变。”蒋大龙说。

　　目前本市的公积金贷款制度规定：贷款人在申请公积金房屋贷款时，可选择的还贷方式主要有两种。一种称为 “等额本息”，即每月还款的本金与利息总额固定。另一种为“等额本金”，即每月还款的本金固定，利息变动。按照还款的本金总额逐年下降的情况，利息会越来越少，即还款总额呈逐年递减。

　　蒋大龙原先申请的还贷方式是“等额本息”。 “想要提前还贷，继续选择这一模式显然合算。”蒋大龙所说的合不合算的 “核心”是针对利息而言。比如贷款10万元分10年还清，按照最新的调整后年利率 4.86％来算，总还款额为126000元。若中途提前还款5万元，那么 “等额本金”所产生的利息相对较少，贷款人的还贷总量也会小于这一数目。

　　但蒋大龙申请中途转换还贷方式，被最终 “驳回”。 “一次选定的还贷方式终身不得改变，是否有些不合理？”蒋大龙说。

　　技术上不存在难度

　　记者在调查中发现，无论是贷款至最高额度60万元分30年还清，还是提前还贷，公积金还贷方式都不能中途改变。对此，上海住房公积金网客服电话的工作人员表示： “不能改变申请方式，是因为两者还贷额差不了多少。”

　　再来看商业银行贷款，还贷模式同公积金还款方式一致，但中途申请改变，却是被允许的。 “中途申请切换便捷，且手续费全免，这也就证明了在技术上，两种还贷方式切换不存在技术问题。”蒋大龙说。

　　本市的公积金制度实行以来，取得了很大的成效。公积金制度对上海广大参加公积金的职工改善住房困难，提高生活质量也作出了很大的贡献。 “社情民意”指出：“借款人在长达30年的还贷期中，不管发生了什么变化，一次选定的还贷方式终身不得改变。然而人生是多变的，谁都不能保证如此长的还贷期中不会遇到突发事件，那么这还贷方式终身不得改变的规定就显得不尽合理。”

　　蒋大龙因此建议市公积金中心把好事做得更好，实行中途可改变的还贷方式，让广大市民真正享受方便和实惠。