贷款条件

　　收入稳定且个人信用良好

　　为让公积金充分发挥改善大多数居民住房条件的作用，新的贷款办法明确规定，公积金贷款只用于购买普通住房，不得用于购买豪华住房。

　　新办法还明确规定，借款申请人必须具备以下几个条件：具有本市行政区域内的常住户口或有效居留身份证明的职工；申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额；购房行为真实有效，且首期付款金额不低于所购住房价值的30%；有较稳定的职业及经济收入，个人信用良好等。

　　相关负责人解释，增加“没有支取公积金用于支付购房首付款”这条新规定，主要考虑到要严格遵循缴存义务与贷款权利对等的原则，使中心有更充足的资金为尽可能多的中低收入职工提供公积金贷款，同时也可以避免职工重复享受公积金优惠政策。

　　贷款额度

　　公积金贷款最高额度≤25万

　　公积金贷款利率低于商业贷款利率，这让公积金贷款成为了多数市民购房的首选。但是公积金贷款不是想贷多少就能贷多少，《办法》中明确规定了单笔公积金贷款额度应同时具备最高额度为25万元、不超过所购住房价值总额的70%、不高于借款人及配偶还款能力确定的贷款限额这三个条件。其计算公式为：借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12（月）×0.45（还款能力系数）×贷款期限（最长可贷年限）。

　　相关负责人举例说，以一对夫妻月缴存额之和500元、实际缴存比例12%来算，若其打算贷款20年，那么根据公式可算出其贷款额为45万，但根据最高限额不得超过25万的规定，这对夫妇最多只能申请25万的公积金贷款。若其购买房屋总价值为35万，那么根据“不超过所购住房价值总额的70%”这一规定，其实际最大贷款额度则只能为24.5万。

　　贷款方式

　　额度不够可申请组合贷款

　　最高贷款25万，不够买房怎么办？《办法》中规定，借款人申请公积金贷款的额度不能全部满足其贷款需求时，可申请组合贷款，即公积金贷款+商业贷款的方式。不过，需要明确的是，组合贷款的成数须满足最高不超过七成的要求；其次，组合贷款中商业性贷款的期限和还款方式应当与公积金贷款保持一致。此外，《办法》还规定，公积金贷款期限最长不超过20年，且不能超过借款人在法定退休年龄前剩余的工作年限。

　　相关负责人解释说，公积金贷款也可提前还款，具体有两种方式，分别为：部分提前还款，但还款额须是5000元的倍数；一次性提前还款，即结清。

　　贷款发放

　　须主体结构封顶销售达40%

　　为适应国家对房地产市场的宏观调控政策，防范贷款风险，《办法》明确规定了可申请公积金贷款房产项目的标准：首先开发商要具备国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房销（预）售许可证这“五证”，且其房地产开发资质等级不得低于三级（含暂定）；只有楼盘主体结构封顶并且销售达到取得预售许可证套数的40%才能发放贷款，此外还要根据开发商的财务状况确定贷款成数。

　　相关负责人表示，公积金贷款将重点支持中低价位的商品房项目，对高档商品房项目适当限制。