的确，尽管国家鼓励个人创业，但个人创业贷款却遭遇银行高“门槛”的限制。记者在几家银行看到有关创业贷款的条件，要么要求“经营财务状况良好”，要么要求“能够提供合法有效足值且变现能力强的财产抵押或者权证质押”，要么要求提供担保……仅这几条，就足以将许多创业者挡在门外。

　　一家银行个人业务部负责人告诉记者，现在银行实行的都是贷款责任终身追究制，因此，放贷都谨慎了。如此一来，对于贷款，银行首先考虑的是风险，而不是盈利。因此，对于有一定风险的创业贷款，银行“宁可少放，甚至不放”。面临多重障碍

　　对于个人创业贷款，其贷款评估是十分严格的。一般银行提供贷款，需要个人或企业提供质押、抵押、担保。质押、抵押通常很难获得100％的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。而事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关。

　　如此这般，对于一个创业者来说，要想靠贷款融资创业，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；银行的贷款期限与经营贷款回笼周期是否相匹配。银行收回贷款时，是否会影响企业的正常经营。此外，还要把担保公司的担保费用也计入经营成本中，这样才能有效地避免经营风险。

　　目前我国的个人信用制度尚未建立，同样给创业贷款埋下了不小的“雷”。个人创业贷款的对象主要是私营业主、个体工商户，这一群体分布零散、流动性大，银行很难掌握准确的信用信息，造成信用度难以评估。而从个人创业者提出的贷款申请项目看，可行性项目很少，所投资的企业以劳动密集型为主，产品技术含量低，附加值低，企业生命周期短，信用等级普遍较低，有效抵押物不足。对于银行来说，没有信用基础的保障，谁也不愿意去踩这个“雷”。