项目：甜品屋

　　筹资规模：3万

　　经营性质：个体经营者

　　26岁的Candy在看完法国电影《巧克力情人》后，突然有了创业灵感。电影中用生面包圈和奶油混合做面包的镜头让她过目不望，于是她想到可以“依葫芦画瓢”地在热闹社区附近开一家与片中主题与氛围相似的甜品屋。由于缺乏经验，她决定在创业初期以连锁加盟的方式积累经验。经过一番打听后，Candy更是创业激情高涨。据了解，加盟店的初期投资大概在10万元左右，一般经营2到3年就可以收回成本。

　　经过精打细算，她发现自己还有3万元的缺口。正在她为钱犯愁时，突然想起几年前父母给她买的人寿保险，保单中有一条贷款条约中明确表示：投保人可以向保险公司借贷。于是，Candy带上保险合同、身份证复印件，到保险公司柜台填写《借款申请书》，拿到经过公司审核盖章同意后的《借款申请书》(客户联)后，她顺利地领到了她所需要的钱款。据了解，保险合同借款流程十分便捷，而且还款也很方便，只要携带《借款申请书》(客户联)与现金，还清还款本息就可以了。

　　贷款建议：

　　现如今，保户完全可以利用保单质押的方式向保险公司或银行借款。具有现金价值的保单，即具有储存功能的养老保险，投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳的保费超过一年，这类保单可以作为质押物，保单持有人就可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

　　一般而言，“保单现金价值表”附在保单上。根据Candy的保单条款规定，借款金额为退休金的90%，利息为同期银行利率。退保金等于保单现金价值加年度实缴保险费的35%。而Candy在10年前就买了保险，保单的现金价值已经超过了10万，而Candy只需要3万元，保单完全可以解决Candy创业的“燃眉之急”。

　　特别提示：

　　保单借款一般时间为6个月，若超过期限，保单效力终止。但你不必担心无法还款造成损失，因为有条款规定，只要补足保险费和利息，投保人在保单效力终止两年内，仍然可以申请复效。尽管在保单“假死”期间，保单不为Candy做任何保障，但这跟创业的风险相比，完全可以不值一提。

　　NO.2：银行创业贷款

　　项目：创意手工坊

　　筹资规模：10万

　　经营性质：私营企业

　　28岁的Vivian是一名全职太太，婚后闲适幸福的生活让她总想要一份事业,来充实自己。前段时间，她在淘宝网上淘到了一个手工制作的牛皮钱包，她特别喜欢这种纯粹DIY，又非常有特点的东西。想到小时候自己也做过手工，突然有了想开一个创意手工作坊的冲动，可以将制作产品放在老公的妹妹的商铺里代卖，自己还可以在网上出售或招商。这一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展开了经营。她还招募了一些心灵手巧的员工制作产品，并聘请了专门的设计人员进行设计。没想到开业3个月后，就已经拿到了十几份定单，没过多久，现金流出现了紧张的局面。Vivian决定扩大公司规模，于是她想到了银行的贷款业务。

　　经过充分准备后，Vivian提交了个人资料与企业资料，经过审批后，又撰写了开业贷款担保申请书与开业贷款计划书。经过银行考察，认为Vivian的生意很有潜力，可以给予创业贷款，于是Vivian让下岗母亲作为“法人”，很快拿到了10万远贷款，同时获得了比较优惠的利率。

　　贷款建议：

　　一般银行分三类贷款业务：创业贷款、抵押贷款和保证贷款。在实际情况权衡后，Vivian选择了最适合她的创业贷款。要申请创业贷款成功需要通过三关：一是资格，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所;其次是要有营业执照和经营许可证;三是创业者所投资项目有一定的自有资金。

　　银行与一些投资公司也会有合作，推出例如中小企业无抵押贷款、个人助业贷款等多种业务，但如果要申请无抵押贷款，就必须先实现年盈利达到150万左右，注册经营两年以上等硬性条件。而个人助业贷款与抵押贷款形式相同，只是其中流动资金贷款最长不超过1年。

　　特别提示：

　　创业贷款的贷款期限在1-3年，最高单笔可达到50万元，其利率以人民币贷款基准利率为基础。如果是下岗职工创业，利率还可下浮20%或享受60%的政府贴息。但其通过审批的难度较大，贷款评估也十分严格。

　　NO.3：产业基金融资

　　项目：化妆品公司

　　筹资规模：40万

　　经营性质：公司

　　32岁的Susan大学毕业后，就顺利地进入了一家跨国化妆品公司做销售经理。经过几年在化妆品专业线市场的磨练，她逐渐认识了不少行业人士，也锻炼了自己的性格和勇气。尽管现如今化妆品行业还不太规范，但她依然认为，化妆品行业市场仍然有待开发。一个做了4年化妆品公司的朋友在这时邀请Susan加入一同开辟“江山”，但手头资金流比较紧张，无法让化妆品公司规模再上一个台阶。Susan希望能够通过一个方法，急速扩大资金来源，并能够得到相应的扩张辅导，因为她知道，许多经营者都是在扩张规模时一撅不振的。

　　通过四处打听，Susan得知北京有一家公司是专门运做中国美容健康产业基金业务的，目的就是为了帮助美容化妆品行业脱离单一陈旧的经营方式，成功向特色化、效益化转型，他们同时分享收益成果。于是，Susan联系上了这个产业基金，并规范地划分了股权，包括技术股权与期权，并将资料提交到这家产业基金公司。很快产业基金公司和Susan的化妆品公司建立了“战略合作”，在签署了一份具体的分享利益的协议与资信担保书，很快募集到了40万资金，加上原先的积累，公司顺利地发展壮大。产业基金拥有的丰富资源也给Susan提供了很多发展建议，积极地单于公司管理。这家控制了Susan化妆品公司40%股权的产业基金，分享了Susan公司所带来的巨大利润。

　　贷款建议：

　　产业投资基金又称为直接投资基金，具体包括风险投资基金、企业重组基金、基础设施投资基金等等，它是以非上市股权为主要投资对象的投资基金。具体来说，产业投资基金是指通过发售基金份额(基金单位)募集资金形成独立财产，交由专门投资管理机构按照资产组合原理直接投资于特定产业的未上市企业，并通过资本经营和提供增值服务对所投投资企业加以培育和辅导使之相对成熟和强壮，以实现资产保值增值从而获得投资收益的投资方式。

　　特别提示：

　　产业基金是一种新兴的融资手段，目前IT、文化、石油等产业基金比较常见。但是由于中国在产业基金的相关法律上还尚不完善，所以多数是采取私募方式募集资金。私募基金十分灵活，行业包罗万象，所以在选择这种融资方式上，要更加慎重，而这也是最适合中小企业扩大规模的手段之一。

　　TIPS：申请创业贷款关键词

　　贷款评估：贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。申请者除了要有稳定的经营收入和按期尝还本息的能力，还必须能够提供能被银行认可的抵押担保。

　　资金匹配：对银行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大或过小都不利于创业。观察银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不会影响正常经营。

　　费用核算：贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出以及其它费用支出，需要仔细核算。

　　担保费用：把担保公司的担保费用也要计入经营成本中，这样才能更有效地避免风险。