突破制度藩篱再造新模式
    从2008年以来，银行开始试点全新的贷款模式：信贷工厂。所谓的信贷工厂，是指标准化的“流水线”式审批。新模式不仅在业务流程上创新，为企业提供量身定做的产品，改进客户评级体系，在考察企业财务信息的同时，还分析企业老总的人品如何、有无抵押品、产品如何等信息，对中小企业的评价更客观、公正、全面。

业内人士表示，中小企业贷款难除了银行体制上原因之外，还有三方面的原因：中小企业自身风险大，急功近利，且财务报表不规范，公司治理不透明；信用体系以及担保抵押体系不健全，法律、制度和中介机构的发展跟不上，银行单凭资信调查很难获得真实的资料，调查成本很高；考核和责任追究机制不合理。有银行工作人员在受访时表示：“即使造成损失的数额一样，但贷给大企业，可能只责任追究1次，小企业可能追究10次，所以，不敢贷。”

理性看待中小企业贷款难
    近年来，国家为解决中小企业贷款难出台了一系列法律和制度，但这些制度能否给企业实质的支持，仍打着问号。

以湖南省为例，先后出台了《湖南省实施〈中华人民共和国中小企业促进法〉办法》、《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》、《关于加强中小企业信用担保体系建设实施方案》、《湖南省中小企业信用担保机构风险补偿资金管理办法》、《湖南省中小企业公共服务平台建设工作方案》等，但这些制度中，有的就是走过场，有的比较务虚。

一家银行负责人在受访时表述，过去银行对中小企业是忽视的，甚至是嫌弃的。如今，中小企业融资关系到保增长、保就业的大计，中小企业也成了多家银行的战略发展方向，但最令银行头疼的风险控制问题，政府应该更有作为。

据悉，在湖南省贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的“国十条”措施中，征求意见时曾有“对于逃废债的中小企业，银行要支持配合予以打击”的内容，但最后予以删除。担保体系也是鱼龙混杂。据统计，截至2007年9月，湖南省共成立了119个中小企业信用担保机构，注册资本达27亿元，其中政府出资3亿元。

业内人士表示，担保公司应该有足够的资本金，良好的公司治理结构，应该比银行有着更高的监管要求，因为银行把不愿承担的风险交给担保公司了，但在湖南省，最大的担保公司注册资本是6个亿，官商气息浓厚，小的担保公司就1000万元的注册资本。运作也不规范，有的担保公司甚至打着担保的牌子，实质进行放款、投资。更重要的是，这么多担保公司，没有一家监管部门！

而对于高科技型的中小企业来说，知识产权如何实现抵押，不能只喊口号。业内人士称，主要问题是没有登记机关，比如大家关心的国产动漫行业，企业往往只有几台电脑，租来的房子，没有任何抵押登记，银行怎么敢贷款呢？“中小企业贷款管理成本是大企业的4至6倍，中小企业贷款难，银行有更大责任，但全社会也要理性看待。”业内人士表示。