贷款难5大原因
    第一，缺少适合中小企业服务的中小银行。其实所有的银行都是嫌贫爱富的，规模大的企业风险小，银行选择大企业放贷是一种理性的选择。研究表明，银行规模越大，中小企业客户占比就越低。但是在发达国家，中小型银行数量很多，它们更适合做中小企业。

第二，体制沉疴难改，“砖头文化”盛行。原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之，如果企业缺乏合适的抵押品——特别是不动产，贷款很难成功。中国资本策划研究院院长朱耿洲将其戏称为“砖头文化”。此外，大公司都经过严格的审计，公开披露的信息也多，银行比较放心。同时它们拥有较多的固定资产投资，更容易找到抵押物。

第三，审批流程复杂，成本昂贵。更令银行对中小企业融资业务缺乏动力的是，中小企业需要的都是几十万元、几百万元的小规模贷款，银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。某股份制商业银行的信贷员告诉记者，同样是3个人的信贷团队，做100万元和2000万元贷款花费同样的时间，信贷员肯定会选择后者。

从经营层面追问中小企业贷款难的原因，则主要是国内银行业还在用过去从事批发银行的思路去做这种零售公司的业务，手续繁琐，审批流程长，耗费的成本远大于利润。而企业除了负担利息等直接成本之外，还要承受因长时间审批造成的错失商机等机会成本。

第四，中小企业暗箱操作，信用缺失。中小企业的经营过于灵活，内部人控制严重，对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖，犹如“暗箱”一般无法看透。

第五，中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。

别等缺钱时才想到银行
    银行中小企业业务尚在探索之中，企业也应该转变观念向银行靠拢。企业如果想得到银行更多的支持，诚信是先决条件，需要从零到有，从小到大逐步积累信用，而不是缺钱的时候再去跑银行。关键的一点是与银行充分地沟通，朱耿洲称之为“金融公关”，其目的就是让银行了解企业，支持企业。比如定期向银行汇报生产经营状况，定期让信贷员来考察企业，降低银行因为信息不对称而对企业的疑虑。企业也要了解所在银行的信用等级评估标准，知道银行鼓励哪些行为，反对哪些行为，主动适应银行的标准。

中小企业要主动分析不同银行对中小企业的真实看法、信贷的倾向性以及与自己的接近程度，尤其要关注银行推出的一些新的中小企业贷款产品。比如当前一些中小企业可以更多考虑供应链融资，如果某家中小企业是沃尔玛的供应商，就可以凭借与沃尔玛的供货合同从银行融资，加速现金周转，还可以将应收账款的管理和催收交给银行，避免关系僵化。有专业人士指出：中小企业不要认为自己小，如果在整个产业链中的生存环境很好的话，银行会想办法告诉企业什么产品适合。

更为关键的是，企业不能过分奢望银行推出新的信贷产品，而是要从自身做起，求人先求己。朱耿洲认为，企业融资首先要从内部解决，不仅要建立现代企业制度，而且要像规划生产经营一样规划融资活动。能租到设备、厂房就去租，而不是购买，产品该促销就促销，减少在产成品上的资金占款。