初创期：信用贷款

　　企业初创，根基未稳，资产匮乏，几乎拿不出什么有效的抵押品，此时一些银行推出的创新的信用贷款产品，无疑是绝佳的贷款路径。2005年10月，上海红凯机械制造有限公司的总经理康振国喜忧参半，喜的是企业有史以来第一次接到上百万的订单，忧的是企业原来基础太差，几乎没有流动资金，要完成订单，原材料采购成为一个问题。四处借钱，向多家银行贷款碰壁之后，康振国向渣打银行申请了无抵押小额贷款，并成功通过审核贷到25万元。康振国说：“这笔钱对我们产生了非常关键的作用，企业生产得以正常运转，我可以按期交货，企业就这样盘活了。”

　　“无抵押小额贷款是无需抵押、无需第三方担保的信用贷款产品，针对初创三五年的企业，贷款额度也比较小，上限是100万。”渣打银行(中国)有限公司中小企业理财部董事总经理林添富强调说：“而且贷款企业是在两三年期限内按揭还贷的，这可以大大减轻它们的现金流压力。”

　　上升期：应收账款质押贷款

　　随着企业的逐渐成长，客户群日益拓宽，业务往来持续稳定，中小企业可以踏上应收账款质押贷款这一新的贷款路径。有关调查表明，中小企业总资产中，大约60%是应收账款和存货等动产。对于中小企业来说，土地和房产资源有限，以应收账款出质，扩大了企业可以担保的财产范围，并可借应收账款付款人较高的信用弥补自身信用的不足，获得银行贷款。在美国，中小企业总融资的70%就来自包括应收账款在内的动产质押融资。

　　用于质押的应收账款须满足一定的条件，比如应收账款项下的产品已发出，并由购买方验收合格;购买方资金实力较强，无不良信用记录;购买方确认应收账款的具体金额、并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于贷款合同规定的还款日等。