2.体制沉疴难改，“砖头文化”盛行。原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之，如果企业缺乏合适的抵押品—特别是不动产，贷款很难成功。中国资本策划研究院院长朱耿洲将其戏称为“砖头文化”。此外，大公司都经过严格的审计，公开披露的信息也多，银行比较放心。同时它们拥有较多的固定资产投资，更容易找到抵押物。

　　3.审批流程复杂，成本高昂。更令银行对中小企业融资业务缺乏动力的是，中小企业需要的都是几十万、几百万的小规模贷款，银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。一位深圳发展银行的信贷员告诉记者，同样是3个人的信贷团队，做100万和2000万贷款花费同样的时间，信贷员肯定会选择后者。

　　从经营层面追问中小企业贷款难的原因，则主要是国内银行业还在用过去从事批发银行的思路去做这种零售公司的业务，手续繁琐，审批流程长，耗费的成本远大于利润。而企业除了负担利息等直接成本之外，还要承受因长时间审批造成的错失商机等机会成本。

　　4.中小企业黑箱操作，信用缺失。中小企业的经营过于灵活，内部人控制严重，对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖，犹如“黑箱”一般无法看透。

　　5.中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。