制约关键是授信条件

　　央行最近增加了对中小企业、农业和地震灾区的信贷规模，全国性商业银行可以上调5%。8月6日，山东省政府出台了有关支持意见，强调金融机构要加大对中小企业的信贷力度。中小企业融资难一直牵动着社会各界的神经，从表面上看，似乎是银行不愿意给中小企业贷款。

　　对此，刘国栋认为，中小企业是国家经济发展的后备力量，银行积极支持中小企业发展，目前中小企业贷款难的原因是多方面的。

　　首先是认识问题，银行也是企业。从政策上讲，对中小企业贷款国家非常重视，是国家重要的政策导向。从国务院到央行、银监会再到地方各级政府都非常重视，出台了一系列政策和推动措施，不断召开各种会议，进行经验交流，要求各家银行成立中小企业贷款的专门管理部门。其实对中小企业贷款银行态度非常积极，积极行动支持中小企业，但是银行自身也是企业，除了履行相应的企业职责之外，还要对股东负责、对客户负责、对员工负责，所以银行必须要控制风险，确保资产安全，追求适度的效应。

　　其次，银行目前缺乏的是成熟的风险投资市场和对中小客户的风险投资机制。由风险投资基金开展对中小企业前期的孵化支持，只有达到了一定的条件和一定规模，才能得到银行的支持。今天弱小，不代表将来不强大，中小企业应该是银行积极培育的未来客户。企业规模越大，银行支持他们的力度也越大，可能是因为相对而言这些大企业的信贷风险较低。同时，我们也看到我国中小企业数量众多，这些中小企业的成长可能是未来我国经济规模大发展的基础和后备力量。国家支持中小企业的发展也是为了保持经济发展的后劲，从政策导向上讲是完全正确的，而且势在必行。

　　对于这些经济增长的后备军，银行应该支持。一方面，中小企业相对来说具有高成长性，规模小、发展速度快，而大企业发展到了一定程度，发展空间可能也是有限的；另一方面，尽管中小企业面临非常激烈的市场竞争，但是竞争也是一种发展的动力，只要成长起来，中小企业就非常有希望。

　　第三，对于优质企业，即便是中小企业，银行也肯定会大力支持。

　　银行要防范风险，对资产安全负责。银监会为了防范风险给银行规定了严格的授信条件和操作规范，例如，贷款通则要求一般客户要有强担保，就是说要有可靠的房地产等固定资产作为抵押，或者有大企业担保。但是很多中小企业都是租赁经营，没有固定资产，达不到强担保的条件。

　　刘国栋表示，“国家倡导大力支持中小企业，也是支持那些有适销对路产品、有发展前景、有高科技、有控制风险能力的中小企业。银行在客户选择上，根据国家的相关规定都有详细的授信标准，只要中小企业能够满足这些标准，就能获得支持。中信银行把中小企业看做实现未来战略转型的必然选择。”

　　金融创新解决抵押担保难题

　　日前，山东银监局发布了《山东银监局对小企业贷款的快速调查与分析》的报告，在所调查的机构中，股份制商业银行小企业贷款比年初下降了4.5%。其中，招商银行济南分行下降了14.3%，华夏银行济南分行下降了22%，而中信银行济南分行则增长了5%，是股份制商业银行中惟一一家对中小企业贷款增长的银行。中信银行在信贷政策是如何支持中小企业发展的呢？银行怎样才能既帮助了需要支持的中小企业，又能防范贷款风险呢？

　　刘国栋告诉记者，中信银行认真贯彻国家和银监会支持中小企业发展的精神，在内部信贷审核标准上“企业不分大小，关键看质量和风险是否可控”。公司部和信贷业务部具体负责企业信贷管理工作。“从认识上讲，银行从来没有歧视中小企业，即便是企业规模再小，只要风险可控，我们都会积极支持。为了支持中小企业，中信总行还创新出一整套支持中小企业的方式、方法和产品。”

　　刘国栋表示，对一些缺乏抵押担保的中小企业，银行通过创新产品来支持中小企业，通过在方式、方法上创新来支持中小企业。这就是围绕行业的骨干企业、主流企业，做产业链业务，以物流和现金流来实现这一目标。

　　例如，中国重汽是中信银行总行的战略客户，重组8年来中国重汽创造了业界的奇迹，备受各界关注。年销量从不足1万辆增长到10万辆，今年将突破12万辆，目前仅为中国重汽配套的上下游企业大约三四千家。上游的配件供应商和下游的产品经销商也有一部分是中小企业，他们伴随着中国重汽的成长而不断发展，中国重汽的发展也造就了一批质地非常优良的中小企业。中国重汽也非常重视产业上企业的选择和发展，打造产业链上的“钢铁同盟”。只要中国重汽保持这样的发展势头，这些与中国重汽关系密切的产业链上的企业就不会有问题。“我们就围绕着中国重汽上下游的中小企业来做产业链业务”，刘国栋说。

　　刘国栋还告诉记者，中信银行总行针对国内汽车厂商（一汽、东风、广汽、海马等）专门设计了汽车金融融资。汽车经销商、银行、厂商签订三方协议，有的还有监管方，签四方协议，实现了物流和现金流相结合，扶持了一大批经销商。从全国来看济南分行贯彻得最好，汽车金融客户增长全国第一，仅山东省就有近百家汽车经销商客户。这里面既有济南的润华等大企业，还有一些小的经销商、4S店等。

　　刘国栋强调，“我们从来不歧视中小企业，只要是符合授信流程和国家政策，我们都积极给予支持。通过金融创新和产品组合，根据国家政策积极研究探讨解决方法，支持中小企业发展，这是我们的基本思路。”