“微贷款”主要针对收入不高的客户。

　　大学生自主创业、下岗工人谋求再就业、在社区开办各类小生意、加盟小型连锁服务体系、家庭遭遇变故需要应急资金……记者在深圳市场采访发现，一直以来被传统的银行信贷“排斥”在融资门槛之外的低端客户、小本生意经营者和微小型企业主，开始有机会得到微贷款经营机构的贷款支持。

　　“微贷款称得上是世界性难题，而孟加拉乡村银行采取商业化、可持续发展模式获得成功，开创了微贷款的新纪元。”业内专家表示。

　　政策积极鼓励

　　微贷款主要是解决传统银行难以服务到的低端客户的金融服务问题，目标客户群体包括有生产能力的贫困和低收入人口、微小型企业主等。在国内，这部分客户由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务资料，或需要的资金量太少等原因，导致其交易成本高，贷后管理难度高，借还款频繁等，因而难入银行“法眼”。

　　中安信业总经理李杰表示，微贷款服务对象有特殊性，单笔贷款金额多在3000－15万元之间，贷款期限多在一年半以内，所以一般是无须抵押、无须担保的信用贷款。出于控制风险的需要，国际上对小额信贷的额度常常用当地人均GDP的倍数来衡量。在中国，农村地区平均额度不高于5000元，在城市地区一般不高于5万?10万元。目前利率以人民银行基准利率的4倍作为小额贷款的最高利率限制。贷款审批速度快，1?2天即可放款。

　　微贷款在中国还处在蹒跚起步阶段，但国家的政策导向却十分明显：明确鼓励探索、培育和发展由自然人或企业发起成立的小额贷款机构；中国银监会在2005年7月28日出台了关于鼓励商业银行增加对小企业贷款的政策，即《银行开展小企业贷款业务指导意见》；2007年党的十七大也提出加大扶持引导力度，特别是通过创业担保、小额贷款、创业保险等金融政策，鼓励居民自主创业。

　　近年来，全国各地已陆续成立了几十家小额贷款公司包括人民银行批准的在四川和内蒙古的全外资小额贷款公司。而国内率先闯进微贷款领域的国家开发银行在两年间，已经在国内18个城市展开了试点，其在深圳的创新性试点被业内专家称为“真正实现了与国际成功模式的接轨。”

　　在创业氛围浓厚的深圳，政府及相关管理部门支持和鼓励小额贷款业务发展，使得中安信业、信安易贷等专业从事微贷款业务的公司得以健康稳健地进行市场拓展，更多的银行也随之跟进对微小型企业的金融服务。

　　市场前景看好

　　国开行深圳分行行长俞小平在接受记者采访时分析指出，经过二十多年的发展，深圳民营经济已初具规模，目前约有个体工商户40万户，中小企业20多万户，个体工商户和私营企业数均居广东省之首。深圳常住人口超过800万，其中外来工、新毕业的大学生、青年个人创业者、小企业主等人群占比例相当大。他们中的大多数虽有强烈的小额融资需求，但尚不能从现有的金融安排下得到满足。据估算，深圳的微贷款融资缺口达上百亿元。

　　俞小平表示，国开行非常看好微贷款的未来前景，其目标是做支持微贷款业务发展的制度创新和市场领先者。她透露，在未来的1－2年内，结合国开行的商业化改革，借鉴国际上先进的微贷款业务发展模式，深圳开行将和国内外同业合作，探索更多新的适合国情的支持中低收入人群和中小创业者的融资服务模式。今明两年将累计提供微贷资金4亿元，支持4万户贷款人。信安易贷总经理宋光洙认为，个人小额信贷业务和中小型企业贷款业务目前是供给方的规模远远小于需求方，市场前景非常广阔，在不久的将来，预期一些全球性的金融公司也会走入这个市场。未来信安易贷会更多地致力于平衡业绩的增长和稳健的组合管理之间的关系。

　　现象

　　小额信贷产品多形式广

　　近年来，从中央到深圳各级管理层明确了“支持小额信贷业务发展”的政策取向，使得微贷款在深圳渐渐形成气候，不仅出现了中安信业、信安易贷等专业机构，而且国家开发银行深圳市分行、建行深圳分行、平安银行等多家银行也发力挺进这一全新领域。

　　中安信业是国内以“商业化可持续模式”开展小额贷款业务的领军企业，公司总经理李杰对记者介绍，“公司的微贷款业务是与国家开发银行深圳市分行合作的，目前主要有两种产品，‘中安薪贷’和‘头家贷’，前者是对工薪阶层的贷款，后者是对微小企业及个体工商户的贷款，两种产品的申请手续简便，批准速度快，针对工薪阶层的‘中安薪贷’资料齐全后不到一小时就可以批贷款，提供给微小企业主的“头家贷”一到两天就可以放款。

　　同为开展微贷款的专业公司，信安易贷的运作模式与中安信业稍有不同，它受平安信托独家委托，为其提供贷款业务的市场宣传和客户推介服务，其贷款发放单位为平安信托。记者从该公司获悉，公司已推出了“薪金贷”、“业主贷”、“学历贷”等多样化的个人消费信贷产品，并针对不同信用度的客户执行不同的费用标准，客户信用越好，费用额度越低。客户可以选择最短6个月、最长36个月的还款期限，并在选定的期限内按月平均付款。

　　令人感兴趣的是，在人们的印象中，国家开发银行早在2005年与世界银行和德国复兴银行合作，引入德国IPC公司微贷技术，以转贷款加技术支持的方式，与不同机构合作开展微贷款业务。其深圳分行与中安信业的合作始自2006年，记者采访了解到，目前双方有两种合作方式：一种是开行向中安信业提供债权资金；第二种是开行将中安信业作为其微小贷款业务的助贷机构，双方共建有效的风险控制机制。

　　在采访中记者还发现，对微贷款业务的发展潜力，外资银行与国内机构可谓是“英雄所见略同”，他们也开始“分食”个人信用贷款的“蛋糕”。第一个“吃螃蟹”的是渣打银行，该行在深圳市场推出了“现贷派”无担保个人贷款，以7．9％?9．9％不等的固定年利率向客户提供最低8000元、最高20万元人民币的贷款，并提供从6个月到4年的5种还款选择期限。

　　故事

　　个人与小企业均是受益者

　　小李是上海一所正规大学的毕业生，但他初到深圳时却很难找到理想的工作??出生农村的他靠助学贷款才以优异成绩完成了学业，可毕业的时候却因为没有还清贷款而拿不到毕业证。而家中守着一亩三分地、年收入不超过10000元的父母又实在无力帮助他。幸运的是，小李最终通过小额信用贷款解决了自己的难题，他在中安信业公司申请到6000元信用贷款，还清助学贷款拿到了毕业证。此后小李在工作上争取到了更好的机会，按期偿还了中安信业的贷款，开始了自己的新生活。

　　在眼下的深圳，不仅是个人小额信用贷款做得有声有色，围绕着微小型企业的贷款近年来更是风生水起，众机构在此领域大显身手。

　　信安易贷去年就面向中小企业提供“小型企业贷”，体现中小企业资金需求“短、频、快”的特点。小型企业可以较低的申请门槛进入，贷款额度最高可达人民币50万元且无需提供任何抵押。

　　况先生经营一家电子产品研发和生产的公司，产品拥有独立的品牌和专利。一次公司接了一项较大的工程，急需一笔资金周转，虽然已经从银行筹到了200万的贷款，还是有几十万的差额没办法解决。况先生情急之下联系了信安易贷的业务人员，在了解到贷款程序后备齐了所有相关资料并积极配合资料审核，不久就顺利获批了30万的企业贷款，工程项目及时地提上了操作日程，公司发展得以更上层楼。

　　而今年以来在不到四个月的时间里，先是深圳建行专为黄金(202.55,-2.48,-1.21%,吧)、零售、汽车等各个行业的小企业设计了“供应链融资”系列10大类产品，紧接着平安银行在一次专业展会上推出了“有机贷??机械设备按揭贷款”等多项为机械企业量身打造的贷款品种，业内企业趋之若鹜，一天内就有700余家企业前来咨询，索要业务资料6000多份，更有72家企业现场达成融资合作意向。该行透露，下一步将在黄金珠宝、家具等中小企业集中的行业，加大向中小企业的贷款营销力度。

　　观点

　　专家指出

　　“微贷款”违约率低

　　众所周知，低收入人群及微小型企业在信用方面存在先天不足，比如信息有限、交易成本较高、流动性较强、贷后管理频繁等。但国开行深圳分行行长俞小平对此的分析一语中的：“他们的最大风险不是还不起钱，而是借不到钱。”

　　因此，常见的现象是这一群体反而更加重视贷款机会和融资途径，非常重视自身的信誉。同时，由于小额贷款的单笔额度都很小，对借贷者来说逃跑的机会成本很高。尤其是在深圳这类经济相对发达地区，大多数人从全国各地来到深圳，是为了追求更好的生活，为了区区数万元甚至几千元的贷款而放弃追求和理想，或者放弃自己辛苦创下的事业，是不值得的。

　　国内外的实践经验也表明，微贷款的违约率很低。自20世纪60年代起，国际上一些具有勇气的小额信贷实践者已开始先驱性的工作，在当时银行界和发展机构普遍认为“穷人意味着高借贷风险”的背景下，开发出专门的技术，实现还贷率持续稳定在95％以上。中国从20世纪90年代开始摸索小额贷款的实践至今，根据中国小额信贷网络成员机构数据显示，小额贷款组织的还款率大多在90％以上。中安信业自2004年开始从事小额贷款业务，到目前已发放贷款数亿元，贷款损失率一直控制在很低的水平。

　　对贷款发放机构来说，信用贷款比抵押担保贷款风险大吗？各位专家对此也持否定态度。