创业难，守业更难。很多创业者在解决了启动资金的问题之后，面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大军的不断扩容，也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。利用经营性贷款把生意做大，是创业者面临的第二个课题……

　　毕业了 你的创业贷款准备好了吗

　　本期我们寻访了几位刚刚走出校园，或者已经小有成就的创业者，在请教相关机构和专家之后，为他们提供几种贷款方式供参考。有创业打算的你，做好资金准备了吗？

　　创业者：刘敏

　　资金需求：我已经研究生毕业快一年了，终于忍受不了找工作的痛苦，决定发挥专业特长，自己开家设计公司。不过，我需要大约5万元的启动资金，却没有存款和房产。我的父母是公务员，有自己的房产，我可以借助他们的身份申请到创业贷款吗？

　　贷款方案：借父母力，担保贷款

　　申请难度：

　　坦白地说，虽然目前一些商业银行推出了无担保、无抵押的个人创业贷款，然而出于对风险的控制考虑，很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭财产状况等，给出不同得分。对于年纪较小、信用档案不齐全的毕业生来说，分数方面不会有很大的优势。银行相关专家建议，由于刘先生的父母有一份稳定的收入，这应该算是很好的信贷资源。刘先生可以考虑利用父母的房产、存单、有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。不过，值得注意的是，目前银行在这类贷款发放上非常谨慎，为了规避风险，此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。

　　除了考虑将房产作为抵押的方式外，目前，一些银行还推出了担保业务，比如浦发银行的自然人担保贷款，可以不用房产抵押，而找符合条件的自然人为贷款人担保。这类的方式比较适合初出校门的大学生。

　　成本算盘：

　　据了解，由于紧缩的信贷政策，目前银行办理个人住房抵押贷款已很难享受到优惠利率，而是执行央行的基准利率，目前央行规定一年期贷款基准利率是7.47%。此外，一般来说，贷款人还需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等费用。

　　创业者：吴琼

　　资金需求：我去年大学毕业后，在一家事业单位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老公开家服装店，初期投入大概需要10万元，不过等我们的房租收下来后，这笔钱应该能很快还上。

　　贷款方案：“门槛”最低的典当贷款

　　申请难度：

　　吴琼的情况是典型的“应急”贷款，典当贷款的方式最适合。虽然与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，不过典当行贷款却有着自己独特的优势，即速度很快，甚至可以即时办理，而且，典当行对客户的信用要求几乎为零，可以省去复杂的证明手续。此外，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，借款使用起来十分自由。

　　华夏典当行相关负责人介绍，以办理房产典当为例，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价，贷款很方便。此外，有价证券、机动车、名表、珠宝玉器及古玩字画等资产（其价值在300元以上），都可以拿去“置换”资金，这在银行是很难实现的。

　　成本算盘：

　　不过相对于银行贷款来说，典当的成本贵得多。目前，北京多家典当行执行的是3.2%的房产抵押贷款月息。换算下来，年利率在30%以上，所以，典当贷款并不适合长期融资。

　　创业者：王静云

　　资金需求：我工作半年了，但是无论怎么努力，银子也不够用。看到朋友的网店经营的那么出色，很想也有一家自己的网店。虽然网上开店投资要求不高，不过算算每月需要垫付的货物费，我这个“月光族”还是囊中羞涩。想过用信用卡取现，可是手续费也太高了。

　　贷款方案：无担保贷款，盘活你的资金

　　申请难度：

　　有没有不需要担保、也不需要抵押的贷款？答案是，有。凭借自己良好的信用记录，同样可以获得贷款。目前，一些外资银行已经将在国外很流行的这类贷款带进了中国。

　　这类产品的突出优势是设置门槛低，无需任何担保或抵押。以渣打银行的无担保个人贷款产品——“现贷派”为例。申请者只要具备稳定的职业和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人民币以上，就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷款。比起信用卡贷款来说，信用贷款的用途更灵活，更加符合现代社会的消费潮流。不受房贷、车贷用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特约商户的局限。在中国类似的业务还包括花旗银行的“幸福时贷”。

　　成本算盘：

　　几家推出此业务的银行在利率标准上有所差异。比如花旗的“幸福时贷”将8.8％的年利率作为基准，上下浮动15％，也就是在7.48％至10.12％之间浮动。渣打银行的“现贷派”规定，贷款金额在2万元以上的按照期限来划分，选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9％。此外，申请人还需要算上每月总贷款额的0.49%的管理费。