典型：败在考虑不周成在调研充分

　　下岗职工汪先生和妻子在2004年办理了小额贷款。他们用贷来的2万元和自己原有的一点积蓄，在道外区一个居民区内租了一个20多平方米的小屋，开了一家洗衣店，前期就投入了1.5万元，一段时间后，汪先生发现客源没上来，贷款很快就用光了，小店的生意只能勉强维持。汪先生这时才发现，在这个居民区的附近，有不下5家类似的小店，而且有的小店不仅设备好，洗衣质量也特别好。面对激烈竞争，汪先生有些坚持不下去了。

　　他告诉记者，他曾想买一台干洗机，希望以此来增强竞争力，但一台干洗机最便宜的也要1万多，稍好些的就要5~6万，计划只能作罢。汪先生在2006年还贷期限到来时，只好申请延期一次。最后，汪先生只能靠从亲戚朋友处借来的钱把贷款还上。他总结说，自己前期“市场调研”不够、经验不足和经营不善等是失败的原因。

　　下岗10年，在外打工多年的于沐涵终于在小额贷款的帮助下圆了自己30年的梦想——创办了天聪文化传播有限公司。

　　1996年，于沐涵下岗。在外漂泊了几年，回到家乡后，他先是开了家仓买。但他发现仓买接二连三地在附近开业，竞争日渐激烈，这让他感到“创业”的压力。他想到了“转行”，但应选怎样的项目让他颇费脑筋。经过认真思考和市场调研，他结合自己喜爱文艺的“兴趣”，2006年在小额贷款和朋友的“帮助”下，创办了自己的文化传播公司，公司主要为企业、政府等部门承办大型庆典。

　　跑业务、找演员……于沐涵公司的业务越来越火，承办的演出呈上升趋势，公司的规模也不断扩大，2008年刚开始已经预定出去100多场演出了。今年，他打算“乘胜追击”开一家花店。

　　谈起成功的经验，他说，创业前首先要分析市场，选择有创意的项目，不能简单照搬别人的经验。“然后再用坚定不移的信念开始逐步实现自己的计划。”

　　事实：常见创业项目有成有败

　　数据显示，从2003年至2007年12月末，哈尔滨银行利达支行累计向下岗失业人员发放小额担保贷款11469笔，金额达19694万元，有效带动7万余人实现就业。这些创业项目一般是家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、养老服务等。

　　利达支行经理崔静告诉记者，小额贷款创业项目最初只有19项，现在已发展到100多项。在他们所放小额贷款中，其创业项目以服务类居多，尤其是小餐饮、干洗店、复印社、食杂店、摊床等最常见。在这些常见的创业项目中，成功与失败都不乏其人。如摊床项目，一般需要2万元就够了。但同样是摊床项目，南岗好于道外，道外则好于香坊。而在大致相同地段比较，在大型市场里创业的小摊床更容易成功；而独立门市则相对投入大，装修要花钱，如果项目选择不合适，则可能经营不起来。

　　建议：创业不能只考虑资金问题

　　一旦贷款申请人考虑不周，银行是否能以项目论证的方式为其把关呢？利达支行经理崔静说，一般而言，银行会对贷款项目进行论证。但由于无法考察下岗失业人员的经营收入，为降低申请人的借款门槛，小额担保贷款缺少了对项目进行论证的程序。虽然少了考察论证程序，可是劳动部门可以对借款项目进行审核，并为其提供创业培训，从而在一定程度上减少创业失败的风险。

　　哈尔滨金融高专教师盛永志认为，小额创业贷款为创业者提供了初始投入资金，但是现实中人们往往夸大了初始投入资金的作用，事实上它只是创业内容的一小部分。创业者还需要考虑人才问题，例如创业者文化程度、创业能力、意志品质等至关重要。房租、水电成本、项目运行中现金流中断风险、上有老下有小的生活突发困难形成的外部风险因素等都要考虑周全。此外，创业项目是否有创意也很重要。他说，小额贷款不应是启动资金，而应是周转资金，建议贷款申请人在先以少量资金注册公司的基础上，再以公司名义向银行贷款。

　　对策：创业培训与小额贷款将捆绑

　　哈尔滨市就业管理局培训处处长姜恩涛告诉记者，2003年至今，他们累计培训近3万人(含各县市)，接受培训者的创业成功率约为40%。以创业成功1人带动4人就业计算，约4.8万人实现了就业。在接受培训的人员中，有一些是申请小额贷款的下岗失业人员。

　　据了解，哈尔滨市目前实施的创业培训课程名为“创办和改善你的企业”(英文简称SIYB)。它由国际劳工组织和国家劳动和社会保障部联合推广，在哈尔滨的培训重点是下岗失业人员。

　　姜恩涛说，为提高下岗失业人员的创业成功率和稳定性，哈市劳动部门从去年下半年尝试将创业培训与小额贷款相结合，但未强制施行，主要担心会因此提高贷款门槛。这个办法是对下岗失业人员增加了诚信教育和金融风险教育。他说，劳动部门将探索创业培训与小额贷款的捆绑机制，动员、督促下岗失业人员接受创业培训。

　　姜恩涛提醒说，目前国家财政实行为下岗失业人员支付创业培训补贴的政策。下岗失业人员可享受免费培训补贴和免费创业服务。课程只需要10~15天时间。但有的人并不知道这个政策，意识不到培训的重要意义。

　　提示：小额贷款项目选择不能盲目

　　盛永志认为，从全社会来看，现在主要还是结构性失业，下岗人员经过再培训，一般可以顺利二次就业，如一些家政员工，他们通过二次就业实现了自身的价值，找到了自身的定位，有的人成为明星级家政人员，月薪2000多元，这个收益已经超过他们在原国有企业时候的收入。“二次就业也是开创一份事业，是偕同和支持他人一道开创事业，二次就业与独立创业，从创造人生价值的高度看，没有本质的差别。更何况，每个人承受风险的能力是不同的，应让那些勇于冒风险，具有经理人素质和卓识远见，经过良好教育和历练的人担起老板的重任。”

　　利达支行经理崔静说，她和同事通过调研得出同样的结论，那就是并非每个下岗失业人员都能通过小额贷款创业成功。因此建议那些想申请小额贷款的人员要三思后行。她说，有些人选择项目比较盲目，容易急功近利，这可能留下隐患。贷款申请人应先考虑自己适合创业还是就业。“如果连账都算不明白，那就赶紧去打工。放弃创业选择就业，人生也同样有出路。一旦决定创业，就要持有一定自有资金，有些项目不能只靠2万元小额贷款，要全面考虑市场风险和家庭变故对资金的影响。经营能力、抗风险能力、老人生病孩子上学等都是创业时需要注意的问题。”