"暗礁"一:首付比例过高
    除了广州，北京等少数城市也已试水个人二手车的贷款业务。但相比新车贷款首付两成左右，最长5年的年限规定，二手车的贷款门槛显得更高些，首付一般要求50%，同时贷款年限不得超过3年，又远远高于新车5年的贷款上限。为了避免坏帐，在部分地区，二手车的贷款年限更严格要求只有一年。除此之外，成功申请二手车贷的消费者，每年还必须缴纳借款额3%或者不等的担保金。

按照二手车贷目前推广的贷款方案，假设一辆车价为268000元的二手车，首付五成，贷五成134000元，贷款期限为三年，利率为中央银行公布的基准利率上浮10%，即年利率为5.94%，供36期，每期月供金额4072.93元。

消费者反馈：原本买一辆二手车的初衷是希望省钱，然而现在银行提供的方案，首付太高，贷款年限太短，使得二手车的贷款业务的品种不多，谈不上吸引。更何况，按照现行的贷款方案，每月负担不轻松之余，还要交额外的担保金。与此相比，还不如买一辆价格差不多的新车，首付低些，每月负担更少些。

消费者希望二手车贷至少能和新车的贷款比例一样，首付最低能做到20%或者30%，贷款年限也可以多样一些。

"暗礁"二:审批相对严格
    二手车银行贷款与一手车车贷操作无异，但由于个人二手车贷款业务风险相对较高，一般银行会引入担保公司转移风险。在广州，申请个人二手车贷款的二手车须由担保公司担保，并且需要按照银行指定的保险公司上齐指定的险种。除此之外，贷款人的资信水平，银行也有较为严格考核，然而一旦通过审核，放款只需1至2天时间。"担保公司也会安排专人跟踪，同时在每台成功申请贷款的二手车上加装GPS，用来规避风险，避免坏帐出现。"一位二手车车行负责人周先生表示，对申请人审核的严格，让很多人望而却步。

消费者反馈：尽管二手车贷款听起来简单，但是实际操作起来手续还是较为繁琐。尤其是银行和担保公司为了规避风险，额外要求客户增加一些如各种保险、服务费等项目，即使收费不多也让人觉得“手续麻烦”。

"暗礁"三:开展车贷的二手车行有限
    在国内有些城市，不仅二手车贷款审批程序比较麻烦，时间也比较长。只有部分品牌二手车店，如宝马和上海通用诚新二手车的贷款业务相对成熟。但对于传统二手车交易市场来说，二手车贷由于缺乏"品牌经营"，遭遇推广难的问题。在广州，开展了二手车贷业务的二手车经纪公司更是寥寥可数。虽然在推广初期，担保公司愿意提供一定的"优惠返利"给经纪公司，但是对于大多从事"小生意过日子"的二手车行老板来说，更愿意直接收到全部车款，保证现金流的流通。只有少数规模较大，有一定品牌知名度的二手车经纪公司愿意试着开展二手车贷业务。

消费者反馈：在二手车交易市场逛一圈下来，几乎没有看见愿意提供做二手车贷款业务的车行。偶尔有一两家表示愿意配合做贷款业务的，店里面可选的车型少之又少。

"暗礁"四:车贷对象以高档车为主
    目前广州地区交易的主流二手车目前成交量比较大集中在2003至2007年登记的车型，平均成交价格在6.5万元至8万元之间。然而在广州首家开展二手车车贷业务的某二手车经纪公司的车行内，销售的二手车型为宝马、奥迪等高档豪华车为主，对于消费者来说，可选非常小。"高档车价格贵，愿意贷款的客户相对会多一些。"对此，该车行老板是这样认为的。一般6、7万的小车的，按照一次性付款计算，一辆车也只赚两、三千块钱，甚至更少，利润空间已经够小，而转做车贷，可以"赚"的可能连薄利都没有。

而在品牌二手车方面，目前更只有宝马和上海通用推出了品牌二手车贷款业务。

消费者反馈：对于价格较贵的二手车来说，如果买主资金紧张，二手车贷提供了一个方案解决资金问题，还是具有一定吸引力。但是不仅目前市场上可以做二手车贷业务的车型可选少，而且二手车是一个不断贬值的产品，对于购买价格低于10万元的二手车的消费者来说，愿意选择车贷的出发点是为了"更便宜"。但如果采用车贷方式购买，算下来实际上并不会实惠多少。