而且，汽车信贷还有其自身的特点，不论是风险的识别和控制，还是抵押物的管理和处置，汽车消费贷款都比住房抵押贷款难出一筹。银行为尽量控制信贷风险，总是人为抬高“门槛”，制定非常苛刻的贷款条件，如要求借款者提供足够的担保、进行保险、而且最高只贷给相当于担保物价值70%的资金。同时，现行的汽车消费信贷管理办法在贷款利率、贷款期限等方面也都有着十分严格的限制，规定利率还款期限最长不超过5年。这也导致了汽车消费信贷目前基本上还处于问者多，贷者少的局面。

服务
    如果说信用问题是属于长期的一种社会沉淀现象，在短时期内尚无法扭转。那么信贷服务是人力所能及的。而我国的汽车消费信贷服务质量与国外相差甚远。

首先，贷款的品种较为单一。而国外的汽车信贷的品种则丰富的多。以GMAC(通用汽车财务公司)为例，其提供的汽车消费信贷品种有：

1、统分期付款：具体方法是：在客户与分销商之间签订一个分期付款协议，客户承诺未来支付那一部分贷款，并且支付财务费用。

2、Smartbuy：这种方式可使用户经常拥有一辆新车。其具体方法是：客户每月返还少量的车款，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，二是交纳250美元手续费，以及超过限制公里数的费用后，交还该车。

3、Smartlease：这种方式适用于不愿购买一辆车，但在一定时期内需要用车的客户。具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，选取不同的年公里数、交纳不同的租赁费。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。由此，国外汽车财务公司业务的细化程度可见一斑。在中国，提供汽车消费信贷的机构其利率是受中央银行控制的，而且面对所有的客户只提供一种偿付品种，即在一定首付(或零首付)后，分期偿付。

其次，信贷模式的不成熟。我国目前汽车消费信贷有以下几种模式。一是以银行为主体的直客模式。该模式的特点是由银行直接面对客户，银行与客户签订信贷协议。二是以经销商为主体的间客模式。该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，在这一模式中，经销商是主体。三是以非银行金融机构为主体的间客模式。该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。这种形式中，风险由汽车财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。

我国目前的信贷服务还是主要围绕着银行来展来。而国外的车贷其主角是汽车财务公司。例如，通用汽车金融服务公司业务遍及全球40个国家和地区，已经为1.5亿辆轿车提供了高达1万多亿美元的汽车贷款。较之于银行，汽车财务公司的优势不言而喻，首先他与经销商有着紧密的关系，而且通晓汽车的专业性的问题。可以提供销售一条龙服务和细致的售后服务。如国外汽车的财务公司会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且维修费用还可设计在分期付款中，充分体现了其人性化的关怀。我国目前仅有少量的汽车厂商拥有自己的汽车财务公司。