第一个难题就是相关法律、法规的滞后。就全国而言，还没有专门的法律、法规进行规范。仅仅依靠商业银行法以及其他相关法律进行制约，这样下去，我们个人信用体系是没法建起来的。

　　我国85%的金融信贷来自于银行，最开始只允许4大国有银行来从事汽车消费信贷。如果银行法不允许银行把它所掌握的个人信贷信息提供给个人信用征信行业的话，我想，个人信用体系是不可能真正建立起来的。

　　如果银行要将个人信贷信息提供给征信行业，这又将涉及到如何界定个人信用隐私的问题，这又是个人信用体系建设的第二个突出问题。由于法律体系、宗教信仰和对个人信息认识理念不同，不同国家在具体界定上也是不同的。

　　第三个难题是个人信息公开和分割的问题。我国金融机构掌握的信息是不能随便公开的，必须通过合法渠道收集、加工、整理，制成报告，然后依法传播；另外个人信用信息主要在银行系统，但其他行业和部门也掌握着一些，比如劳动人事部门，还有其他部门也掌握了一些信息。该如何分割？这仍需要国家相关政策的出台管理。

　　第四个难题是谁来提供报告的问题。它有无资格，有无能力提供报告，谁来提供报告。这样的性质如果不决定，也将直接影响个人信用体系建设。

　　第五个难题是征信产品还有问题，要建立以产权为主体，以法律为保障的个人信用管理体系。

　　最后是征信机构的性质问题。今年3月15日，中国人民银行在网上公布了《个人信用信息数据库管理办法》征求意见稿。这个办法由央行来统一执行，但由各金融机构提供数据形成基础数据，指定由金融机构查询。但实际的操作问题该如何执行？央行作为一个政府机构，它和基础数据库之间到底是什么关系，能不能作为市场化运营？这里面也还有很多问题。