往往消费者购车时，一些品牌车型销售店强行要求消费者在品牌汽车金融公司贷款；汽车企业财务公司见缝插针强推贷款；与之对应的是，各家银行将车贷打入“冷宫”。这三种贷款方式有什么不同？

　　汽车贷款“三分天下”

　　目前，在汽车贷款市场已经开始形成“三分天下”的局面，一种是有外资介入的汽车金融公司，目前有上汽通用、大众、丰田、福特、戴-克和雪铁龙等汽车金融公司；另一种是国内资金介入的汽车财务公司，如一汽财务公司、郑州亚飞等；第三种就是各家商业银行提供的车贷。

　　优劣各不相同

　　外资介入的汽车金融公司，由于这些汽车金融公司有汽车行业长期运作汽车贷款的经验，因此在贷款产品设计上具有明显的优势。不少用户反映，汽车金融公司所能提供的个人车贷业务，相对更灵活、更专业、更具针对性。但不利的方面在于，一是资金来源为股东的短期存款，因此金融公司的贷款利率比银行高2％左右，计算下来，5年期10万元贷款，利息相差1万元左右；二是由于不能设立分支机构，放款和结算等只能通过各地的车商和银行进行。

　　而国内资金介入的汽车财务公司，基于国内个人消费信用的缺失，一直以来对个人车贷业务不敢涉足太多，而是把大部分的精力放在了经销商融资环节。

　　相比而言，银行贷款是成本最低的，2002年~2004年是商业银行提供车贷的高峰期。然而一些非法的汽车分期公司利用银行业务的漏洞和消费者的疏忽进行各种违规贷款，导致一些银行的车贷坏账率高达15％。因此从2005年开始各大银行相继提高了首付及保证金比例，车贷业务几乎处于停滞状态。据一业内人士透露，2005年起郑州市的各大商业银行已经基本停止办理新的个人汽车贷款业务。

　　银行车贷有所松动

　　由于前阶段银行对于车贷收紧，车贷市场这块“蛋糕”越来越多的被汽车金融公司所吞食。仅以通用为例，有近四成的通用客户通过金融公司办理贷款业务。

　　但是近期有种种迹象表明，各家银行的车贷业务有所松动，如果银行再次介入这种业务，消费者有望获取最低成本的汽车贷款。中国银行日前宣布将在全国范围内推出直客式车贷（不通过经销商，直接向银行申请车贷额度），其车贷利率最低可下浮10％、贷款比例最高80％、贷款期限最长5年等政策，均突破目前业内底线。北京现代则在上个月和深发展银行主动合作，推出自己的车贷产品，这类贷款的审批及后期的贷款管理具有一定的优势。而招行信用卡中心也在局部地区联手经销商，准备推出一款2年期的汽车销售分期付款业务，这相当于一种变相的汽车贷款。其他银行也都在强化客户的筛选和引进自动审批系统，或是通过房产或定期存款捆绑抵押的方式，用以降低坏账风险。

　　上述政策部分已在北京、上海等大城市施行，相信郑州的银行车贷市场也有望解冻。这对近来平淡的汽车市场来说无疑是一个利好消息。