汽车贷款

　　两途径银行VS汽车金融公司

　　传统汽车贷款是通过银行来实现的，而随着汽车金融公司在国内的出现，消费者在贷款买车时又多了一种选择。以市场价格为107700元的丰田威驰1.5手动基本型为例，我们首先从直观上感觉一下两种贷款途径的不同所在。

　　注：一般银行指工行、建行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准。

　　从表格中我们可以看出，在首付款额均为车价40%的前提下，选择丰田汽车金融贷款购买这辆威驰首付交纳的费用要明显少于选择银行时要交纳的费用。月还金额方面，汽车金融公司贷款利率要高于银行利率，所以选择银行在月供上会相对少交一些。但整体计算下来，选择汽车金融公司的人花的钱会少些。

　　个人客户向银行贷款一般需要找担保公司做担保，交纳一定的手续费，用房屋或财产做抵押。

　　向汽车金融公司贷款的好处是非北京户口的人也可以办理贷款，且不用交手续费、抵押费、律师费等费用。

　　申请汽车贷款流程

　　银行有些需要担保公司担保

　　华磊邦得集团汽车信贷担保投资公司主管傅磊向记者介绍，如果消费者打算通过银行来申请车贷，一般来说有以下一些步骤：1.到经销商处选定车型，客户与经销商签订购车合同；2.客户持购车合同到担保公司提交个人身份的相关证明，签订担保合同，同时客户到银行进行面签；3.银行放款，借款人将购车首期款支付给经销商，提车并办理验车上牌等手续；4.客户按期还款。

　　担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节：1.客户向担保公司咨询，索取资料；2.客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》；3.担保公司资信调查部对客户初审；4.担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性；5.担保公司将客户的申贷资料提交银行；目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。傅磊建议，消费者在进行车贷担保时最好提供尽量多的资产证明，比如房产证明、存款证明、收入证明等，相关的证明越多，贷款审批的成功率就越高。

　　汽车金融公司

　　关键在于考察个人信用

　　北京三元桥丰田汽车销售服务中心的销售顾问王新告诉记者，通过丰田汽车金融公司办理车贷需要以下几个步骤：1.客户选定车型，提交贷款申请；2.汽车金融公司受理申请，安排家访，进行实地调查，并收集相关文件；3.经汽车金融公司核准后，客户交付首付款和购置税，交验车辆，经销商协助客户办理汽车上牌和抵押登记等手续。

　　王新介绍，由于通过汽车金融公司申请汽车贷款的程序比较简单，一般情况下整个过程只需花个两三天客户就可以拿到车，方便快捷。在整个申贷的过程中，消费者的个人信用是决定其能否顺利申请到贷款的重要因素。申贷者的学历、收入、工作、住所甚至有无汽车驾驶执照等都影响到其信誉度，信誉度越高，自然贷款就越为顺利。

　　北京三元桥丰田汽车销售服务中心车辆部经理周道峰认为，汽车金融公司的服务因为与汽车厂商有着“血缘之亲”，服务都比较规范。

　　贷款比例及年限

　　汽车金融公司的首付比例较低

　　目前多数银行规定最低首付款为全车售价的40%，贷款年限一般有三年和五年两种选择，最长不超出五年。

　　而汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松，比如丰田金融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20%，缓解了购车者的资金压力。汽车金融公司的贷款年限也多分为三年和五年这两种。

　　弹性信贷vs标准信贷北京陆鼎汽车商行的销售人员告诉记者，目前大众汽车金融（中国）有限公司可以提供弹性信贷和标准信贷这两种服务。弹性信贷的特点是通过不超过贷款额25%的弹性尾款，使购车者的月付明显低于传统信贷的月付金额。在合约到期时，弹性信贷可以为消费者提供多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。以上三种选择都属于不用担保公司等第三方介入整个汽车信贷消费过程的业务模式，弹性信贷的最大特色是灵活性强。

　　至于标准信贷，它的特点也是避免了第三方的介入，通过汽车金融公司来进行贷款。通常标准信贷的最低首付金额为车价的30%，还贷时间最长为五年。

　　还贷方式不同

　　汽车金融公司为客户提供了3种还款方式，分别是等额本金、等额本息和智慧型。其中“智慧型”还款是一种全新的还款方式，以一款价格6.88万元的新赛欧首付2.58万元、贷款3年为例，如果采取等额本息还款方式，平均月还款额在1300元左右；如果选用“智慧型”每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。

　　申请汽车贷款资格

　　外地户口也能申请车贷

　　什么样的人才可以申请汽车贷款呢？在这个问题上，银行和汽车金融公司的规定相差不多，最大的不同之处是，通过汽车金融公司，持外省户口消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款。而目前银行批贷时还要考虑到申贷人的户口因素，外省户口者想申请下车贷比较困难。

　　车贷利率和其他费用

　　银行利率低，金融公司无杂费

　　银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，例如大众汽车金融公司30%首付五年期的车贷利率比银行高出3个百分点左右。

　　银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，其对于贷款利率变动的规定是：在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。