在个人信用体系未建立以及没有完备的配套措施来支持无担保助学贷款发放的情况下，银行对恶意逃债的人缺乏有效的制约机制，出现坏账后，银行需要承担风险，这无疑影响了银行发放国家助学贷款的积极性。

　　此外，在基层行，信贷员对所放贷款承担终身责任制，要求新增贷款百分之百收回，这在一定程度上影响了信贷员发放贷款的积极性。刘政奎认为，上述问题说明，国家助学贷款这项“政策性业务、商业化运作”的制度设计本身，存在明显缺陷。国家助学贷款具有较强的公益性，应改变其运作模式,将国家助学贷款纳入政策性贷款范畴。

　　一是要建立助学贷款风险补偿金制度。风险补偿金应作为助学贷款风险准备金存入专门账户，如发生违约额，用其核销，不足部分由政府承担。

　　二是要建立和完善国家助学贷款代偿制度。对获得助学贷款学生毕业后两年内找不到固定工作，经审核确实无能力偿还助学贷款的实行国家代偿制度，以减轻学生压力，降低助学贷款违约率。

　　三是要建立贷款催收机制。目前，经办银行只有能力发放贷款，没有能力和精力催收贷款。据了解，违约学生多数都缺少偿还贷款的主动性和自觉性,如果有人定期提醒或催收，将会起到很好的效果。

　　刘政奎介绍说，省政府去年9月下发了 《关于进一步推进我省国家助学贷款工作意见的通知》，决定引入保险机制参与国家助学贷款管理，由经办银行和保险机构共同开办信用保险助学贷款业务，即由经办银行在发放国家助学贷款后，向保险机构投保国家助学贷款信用险。信用保险助学贷款原则上每生每学年6000元，按学制年限，实行一次申请分年度发放。其还款最长期限为借款学生毕业后6年。借款学生毕业后可根据就业情况，选择在1至2年内开始还贷，6年内还清。