可以看到，近年来关于大学生助学贷款的纠纷越来越多。一项统计显示，一些地方的助学贷款违约率已经高达30%。事实上，一些高校用毕业证和学位证抵押助学贷款的“极端”做法，虽因“国家并无这种规定”而缺乏合法性，但也是无奈之举。

　　笔者认为，要想从根本上杜绝高校扣押欠贷学生毕业证和学位证的强权逻辑，尚需助学贷款制度的改革与转型。

　　实施国家助学贷款制度，无疑是一个“政治正确”的公共产品，有浓厚的“公益”色彩。但问题是，这个公共产品却不是由政府直接提供，而是以“行政命令”的方式“压”给银行的。这种“权力治理”而非“规则治理”格局，存在着先天性的弊端和漏洞。

　　首先，是政府把贷款风险完全转嫁给了银行；其次，银行只是为了行政命令而被动地发放贷款，积极性不高；更为重要的是，由于助学贷款缺乏明确的权责关系界定，有“空子”可钻，导致一些大学生有钱不还，使多笔贷款难以收回。这样，助学贷款就陷入了一个“多输”困境：银行收不回贷款；大学生面临不诚信，缺乏感恩之心等道德性谴责；而高校也不得不采取“扣押”这样一种比较“下作”的手段。在这个困境中，高校、银行和欠贷大学生，都是输家。

　　笔者认为，国家助学贷款制度，急需由“权力治理”到“规则治理”的制度转型。