业务增量的背后是银行在车贷市场的“寸土必争”
    2004年前后，由于银行在车贷市场的过度开发而形成的不良贷款率飙升，迫使各银行逐渐收缩战线。然而汽车消费贷款始终是银行不愿放弃的业务领域。沉寂3年之后，银行又向车贷市场大举进军，卷土重来。招商银行日前在上海地区重新全面启动后的个人汽车贷款，在业务品种、手续流程、风控审批、贷款发放对象等各方面均予以了创新，开始了车贷市场的新一轮竞争。
    建设银行上海市分行个贷人员表示，汽车消费信贷实际上属于微利业务。银行热衷于汽车消费信贷，看重的还是这一业务未来带来的后期增值服务。通过与客户之间的“亲密接触”，可以建立稳定的客户群，有利于银行为客户提供其他贷款服务。他分析，企业贷款方面，上海各银行已基本将市场分割完毕，大型商业银行统领天下；而房贷市场也已基本发育成熟，以建行为首，其他银行各有一席之地，业务拓展空间有限；唯有车贷市场有拓展机遇。
    银行做车贷，最大的优势在于利率。以招商银行最新车贷政策为例。一年期汽车消费贷款执行人民银行同期基准利率，即5.31%。相对于汽车金融公司动辄10%以上的利率水平而言，招行相当于打了对折。假如顾客贷款50000元人民币，以等额本息方式还款，每月需供款4287.48元，年底实际利息总支出仅为1449.77元。同样贷款额度与还款方式，使用通用汽车金融服务公司（GMAC）贷款产品，在目前利率为10.99%的情况下，年底所需支付利息为3026.20元。两者相差近1倍。

汽车金融：寸土不让
    2004年银行车贷的全线撤退，使汽车金融公司成为了车贷市场当仁不让的“霸主”。2007年，银行系卷土重来，几经努力，市场份额飞速提升。截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份制银行余额311亿元，汽车金融公司余额仅为318亿元。但据沪上某品牌汽车销售商统计，选择在4S店使用贷款购买汽车的客户群体中，银行贷款的份额仅占10%至15%，其余都是汽车金融公司的天下。
    东昌别克一位销售人员认为，银行与汽车金融公司最直接的差异就是经营目的。汽车金融公司通过汽车制造商庞大的客户基础来创造巨额利润，使整个汽车生产和销售流程更为灵活，并有效降低风险，最终目的是提高汽车制造商的赢利和总公司的股东利益。而对银行来说，开展车贷业务的主要经营目的是赚取利息收入，这也是商业银行车贷项目的唯一利润来源。
    银行作为金融机构受到严格监管，“船大难调头”，而汽车金融公司的方式则相对灵活。以GMAC为例，今年4月起，通用别克大面积推开“5050”贷款模式。顾客可以首付车款的50%，剩余50%通过GMAC贷款。假如车价为5万，客户仅需贷款2.5万元，按10.99%利息，等额本息还款计算，每月只需要归还400元至500元的利息，年底结清本息。
    目前，商业银行对车贷申请主体在户口、车辆牌照、抵押等方面设限较多。而汽车金融公司可以做到本品牌“全方位松动”。同时，银行车贷的最低起贷额为5万元人民币，而汽车金融公司则可以调低额度。
    事实上，汽车金融公司最大的优势在于“专业”。风险控制方面，专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点,开发专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。在业务营运上，从金融产品设计开发、销售和售后服务，专业汽车金融公司都有一套标准化系统，对生产和销售做到绝对渗透，可以节省交易费用，提高交易效率，从而赢得规模优势。
    面对银行的不断包围和蚕食，汽车金融公司“寸土不让”。东昌别克工作人员透露，目前GMAC的客户渗透率为20%至25%，公司已经开始加大力度，提升客户渗透率。