王女士准备购买一套改善型住房，房价200万元，首付五成，向银行贷款100万元，分20年月供。咨询了多家银行后得知，只要之前办理过房贷，目前的改善型住房均按二套房贷看待，利率上浮10%，为6.534%。如果王女士办理浮动利率房贷，假设以后利率和上浮10%的房贷政策不变，则按照等额本金还款方式分20年期还的话，利率为6.534%，每月月供为7475.76元，20年总共需还利息794182.79元。（等额本金还款法计算器）

如果王女士选择深发展的3年期固定利率气球贷为例，月供按20年计算，等3年贷款期限满后，再选择17年期的浮动利率房贷续贷。在市场基准利率和二套房贷政策不变的相同假设下，按照等额本息方式还款的月，则在前3年，每月需支付的月供为7129.74元；三年后，月供为7433.95，20年总共需支付利息773197.36元。

比直接选择浮动利率房贷节省20985元。也就是说，固定利率贷款3年，就可节省2万多元利息。如果在未来3年，央行多次加息，则选择固定利率房贷节省的利息会更多。

但并不是所有固定利率房贷都比浮动利率划算。招商银行广州分行的个贷人员表示，该行也可办理固定利率房贷，而且无论是首套房还是二套房，都采取同样的固定利率贷款，如果贷款只有3年或者5年，全部采用固定利率，则3年期固定利率为6.39%,5年期固定利率为6.66%；如果贷款期限比固定利率期限长，只固定前面几年的利率，则3年期固定利率为6.66%，5年期固定利率为6.75%。无论是短期贷款，还是长期贷款，固定利率都比相应期限的上浮10%的利率要高，并不划算。