用公积金贷款，比商贷七折利率还划算银行二套房贷逗硬后，很多改善型居住却又不符合人均居住面积低于当地平均水平的购房者，或者是持币待购，或者是承受上浮的利率和首付。但是一些购房者如果在选房时，尽量选择可以使用公积金贷款方式的楼盘，就可以不受二套房贷的限制。笔者致电成都市公积金管理中心了解到，只要你现在没有尚未结清的公积金贷款，就可以申请公积金贷款。也就是说，申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额，不管你有没有商业贷款，第几套房子，都可以用公积金贷款。

早在去年，成都市公积金的贷款最高额度就调整为40万元，借款人的最长贷款期限可延长到30年，借款人年龄调整为男不超过65周岁、女不超过60岁。

点评：合理使用公积金贷款，不但能够不受二套房贷的限制，还能享受公积金贷款的超低利率，目前5年以上的公积金贷款利率为3.87%，比商贷七折利率还划算。

可操作性：改善型居住证明，合理填写家庭成员很重要最近一些去政府相关部门开改善型居住证明的购房者，因为人均居住面积不符合"低于当地人均居住水平"的标准，开不到证明。而王先生却是个例外。王先生现在一个人住在一个38平方米的小户型里，随着年龄增大他想换一个大一点、环境好一点的房子。由于他是一个人住，已经超过了成都的人均居住面积，但是他的妈妈偶尔要来住几天，于是他将自己妈妈的名字也填上去了，这样他的人均居住面积就变成19平方米，成功拿到了改善型居住的证明，从而在购买第二套住房的享受到了7折利率的优惠。

点评：如果你的家里不时也会有父母或亲戚来小住，在想换房的时候，不妨考虑王先生这招。

可操作性：以共有产权人的名义申请"首置"贷款一位在城东买房的刘先生近日向笔者咨询了一个"前沿问题"：开发商建议他找一个没有买过房的亲戚，以共有产权人的形式去申请贷款，通过公证约定刘先生自己占99%，他的亲戚占1%，这样就能绕开二套房贷提高的利率。

随后笔者咨询了一位房产中介人，他说，以共有产权人来贷款的方法在2007年就在成都市场出现过。如果刘先生贷款买过房子，而家庭住房面积也超过了平均水平，现在贷款买第二套房子，享受不到利率的7折优惠，找没有贷款买过房的亲戚朋友作为共有产权人来共同买房，这时将共有产权人作为主贷人，银行审批很容易就过了。

银行一位内部人士告诉笔者，银行审核房贷是以家庭为单位，如果是找家庭外没有买过房的亲戚来作为贷款申请人，银行是很难审核出来的。出这个主意的开发商告诉刘先生，作为主贷人的共有产权人需在18-60周岁之间，一般在产权证分割产权分额时约定为"1%的产权"。

对此，北京市中银律师事务所四川分所律师刘凡认为，这种方式有恶意规避国家政策的嫌疑。其中的风险也还是存在的，实质上就是用别人的名义去贷款，这个过程中产生的逾期坏账，会影响主贷人的信用记录。所以，这种方式还面临很多障碍。

点评：毋庸置疑这是一个"损"招，而且损了银行也不见得自己就一帆风顺地得利，所以提醒有这个心思的人还是趁早省了这个心，以免偷鸡不成反蚀一把米。