“二套房”认定标准仍存差异
    《通知》明确规定贷款是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定的。以“家庭”为单位，就是说夫妻双方无论谁拥有住房，另一方购买住房时都将视为第二套住房。
    购房者先后拨打了工行、农行、中行、建行、交行等客服热线。“本人之前有贷款买过一套房子，但主贷人是我家人，贷款已还清，现在我想以自己作为主贷人买房，是否还可以享受首套房的待遇？”有个别银行表示，“只要之前的房贷已经还清，仍可按首套房执行。”“只要你自己是首次买房，由你自己主贷，就可享受首套房优惠，即首付两成，利率有七折优惠。”银行方面表示最终是否可以获得这些优惠取决于你的信用资质以及还款能力等综合情况。
    “其实大多数银行并没有完全严格按央行规定执行，银行运用各种方式降低放贷利率已不足为奇，如以产品的形式变相降低贷款利率、产品搭售(比如说，客户有200万以上的股票市值，将第三方转托管到该银行，该银行对于该客户的贷款利率给予6.8折优惠。)等都是常用的方式。”一家股份制商业银行零售部的客户经理私下说。此外，许多商业银行也通过“按个人放贷”打擦边球，夫妻双方各以主贷人的身份申请贷款，虽然对家庭来说是“第二套房”，但对个人而言却都是首次贷款，从而绕过二套房贷的政策。

中介“暗箱操作”空间大
    多家中介机构人员表示，尽管最近二套房贷收紧的风声越来越紧，首付两成、利率七折有难度，但仍然可以操作，并承诺尽量帮客户拿到最优贷款。据了解，由于二手房买卖双方多数是通过中介撮合成交的，中介利用拥有广大客源的优势，然后根据银行的返点高低，以及各家银行的不同要求，对客户作出判断，介绍至相应的金融机构。沪上一家知名贷款公司的工作人员透露说，在实际操作上，购房者可以通过中介之手，变“二套房”为“首套房”，或通过做高房价来套取更多的贷款，或通过“特殊证明”证实第一套房低于人均住房面积可以成为改善型住房，从而享受两成首付和七折优惠利率。而且银行在认定二套房时，更多的是看买房人的收入和资信状况。
    “与我们公司有合作关系的银行中，农业银行只要夫妻双方之前贷款的房子已还清，提供一张收入证明即可申请贷款，一般无需其他的资料，实行统一利率，5年期基准利率下浮30%即4.158%；中国银行[4.11 -1.20%]是以个人为单位，只要金额在100万元以上的，就可享受3年期基准利率下浮30%；交通银行[9.27 0.11%]和建设银行[5.97 -0.50%]则是200万元以上的大客户利率更是低至3.78%(现在比较难批)；深圳发展银行基本以搭售的方式来给客户最优惠的贷款，一般利率都可以做到3年期基准利率下浮30%。”该名工作人员介绍。
    上述股份制商业银行零售部的客户经理表示，目前银行确实是响应银监会通知，收紧了对个人客户的二套房贷标准，但是中介公司与银行之间实际上已形成利益共同体，由于目前房贷业务竞争仍很激烈，为了保住客源，在实际操作中并没有全面收紧。该人士认为，二套房目前是“上有政策，下有对策”，真正走上合规之路还需很长一段时间。