银监会办公厅已于6月22日正式向各地银监和各银行总行印发了名为《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》（下称《通知》）。通知要求各银行，严格把关二套房按揭贷款的审查和发放，不得自行解释“二套房贷”认定标准，不得以任何手段变相降低首付款的比例成数。不过由于年初以来各省市房地产“泡沫”成分不一，银行人士预计未来政策回调空间亦将因此而呈现地区差异。 业内人士透露，长三角地区房地产市场整体泡沫的成分比较多，预计其他地区未来二套房政策回调的力度将小于长三角。云南银行业也对此表示高度关注。

不得自行解释认定标准
    银监会要求各银行必须严格执行《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知、《中国银监会关于进一步加强房地产行业授信风险管理的通知》中关于住房按揭贷款的规定。
    银监会明确要求，“各银行不得以征信系统未联网、异地购房难调查等为由放弃‘第二套房贷’政策约束，不得自行解释‘二套房贷’认定标准，不得以任何手段变相降低首付款的比例成数。”
    按上诉要求，商业银行未来对同一贷款人发放的二套房贷款，除国办131号文中规定的“改善型住房”可参照首套房目前2成首付、7折利率执行外，其余所有贷款均将执行银发【2007】359号中规定，执行4成首付、1.1倍利率。
    专业人士透露，这是银监会自国务院办公厅去年底下发国办131号文之后，第一次明确要求商业银行参照标准执行二套房贷。“之前监管一直没有明确表明二套房该如何界定，介于市场竞争和利润增长压力，银行都是做了再说，目前很多地区二套房贷款的尺度已经远远超过银监以往的政策容忍限度。”某股份制银行房贷部门负责人坦承。
    而由于市场的混乱，部分地区银行按揭贷款业务中“假按揭”、“假首付”、“假房价”等问题亦层出不穷。不愿具名的某银行人士对记者表示，在部分二套房贷款操作比较“疯狂”的地方市场，“通过运作同一人名下挂几套房均按首套标准执行的情况亦不少见”。银监会亦在通知中强调，各银行业金融机构要密切关注房地产市场走势、行业发展动态、行业运用特征，密切关注经济周期、市场波动、资金链松紧、居民预期变化等可能给按揭贷款业务带来的风险。

措施强硬：严格严格再严格
    除了上述明文强调的要求意外，银监会在通知中再次强调要严格贷前审查和按揭贷款发放标准。比如要坚持面测面试和实访制，把做实每笔贷款的尽职调查作为发放贷款的前提条件。坚持落实借款合同面签制度，核实借款人首付款真实情况。坚持重点支持借款人购买首套自住住房的贷款需求，严格遵守第二套房贷的有关政策不动摇等。
    而对于已经违规发放的二套房贷款，银监会要求加强监测和分析，重点做好对客户违约以及交叉韦约情况的监测。加强对房地产抵押物的管理，定期进行抵押物价值重估和动态监测，必要时采取追加提保或压缩贷款等动态风险控制措施。“对于违反二套房贷规定发放的按揭贷款，即使贷款已分类为正常类或关注类，各银行业金融机构也要重新对期分类，同时要严格追究相关违规责任人员的责任，并及时将拨备补提情况和责任人追究查处情况上报相应监管部门。”银监会的语气很坚决。
    其还指出，对问题比较严重、整改不到位、屡查屡犯、继续违规的机构和责任人要加大处罚力度，可视情况依法采取包括准入限制在内的相关监管措施，如暂停相关机构（分支机构）房地产按揭贷款业务，暂停房地产贷款业务条线的高管资格准入，暂停境内外新设机构准入等。

通知暂未下发到分行
    由于目前该通知尚在各地银监向辖内银行分支机构转发阶段，各银行总行亦尚未将之下发给分行，大部分一线人员均没有收到二套房贷业务标准调整的通知。
    部分银行业人士对记者表示，尽管本次银监通知指向明确且措辞强硬，但鉴于目前“二套房”的具体界定标准仍然没有统一，因此执行中亦将存在不少困难。“我们还没有向分行下发文件要求收紧业务，因为国办131号文中规定的‘改善型住房’的标准是‘第二套房人均居住面积低于当地平均水平’，这其中显然有很多运作空间。如果银监没有进一步的细则解释，预计最终执行到位也很难。”某股份行总行房贷部门负责人对记者直言。
    一些银行人士表示，由于二套房政策与房地产泡沫密切相关，因此在部分目前房地产泡沫明显放大的地区政策收紧幅度会更大，而在部分泡沫并不明显的地区，回调则将是轻微。一位股份行人士称，目前江浙等地传闻的二套房政策全面收紧，其主要动力亦是当地银监按《通知》精神做出的反应。
    “从各地的情况来看，大部分地区银行分行在这一轮房地产回暖中按揭业务的水分并不大，长三角地区房地产市场整体泡沫的成分比较多，预计长三角地区未来二套房政策回调的力度将更大。”某银行人士分析。

银行：彻底执行很难
    就云南的具体情况来看，云南各银行目前在个人房贷政策大方向上与前面几个月相比，操作模式几乎没什么大变化。“政策没出来或将要出来之前，银行肯定是依然保持原状的。”一银行人士告诉记者，其实各家银行在二套房贷款政策执行过程中总体控制得相当严格。“大型国有银行执行得更严格，小股份制银行可以相对宽松一些。”
    另外，除了个人房贷这一块，今年上半年，云南金融业对于开发贷的投放也明显增加。“总的来看，上半年云南房贷市场增长呈比较明显的势头，同比去年各家银行对地产市场的投放明显的增加，与2008年相比，最大的特点是优质项目和优质企业愿意投放的银行竞争激烈。”一国有银行信贷部负责人说。
    “这个通知在执行过程中的落实情况还是要看各地银监局的重视程度，以及各银行总行对此事的重视程度。总体来看，应该不会彻底落实。”不少接受记者采访的银行业人士均如此认为，不排除部分金融机构出于经营压力需要，依然会变相降低首付比例。
    “上半年，资金供应的结果达到了预期，但效果没达到预期，很多资金供应的结构不合理，现在就是要调整结构--主要是基础设施、房地产等项目资金密集行业，而涉及民生、基础消费、大众消费的项目反而投放较少。”一业内人士说。这个条款在执行过程中的落实情况要看各地银监局的重视程度，以及各银行总行对此事的重视程度。若重视，会严格执行，若不是很重视，大家就会按照此前的标准进行，也不排除部分机构出于经营压力需要，还是会不完全执行这个文件。银监会最根本的判断主要是在于地产快速回暖，部分地区的房价又恢复上涨的势头，需要对此干预，不要刺激投资需求，因为投资需求的增加会导致对房子购买的动力，国家希望房价能平稳发展。