贷款利率低于普通贷款

　　据介绍，目前5年以上贷款利率为7.83%，根据监管“第二套房贷款利率不得低于基准利率的1.1倍”规定，第二套房贷执行的实际利率即为8.613%，还款压力相对较重。而3年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.316%，5年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.514%，既直接锁定了客户在借款期限内可能会发生的利率上升风险，也符合监管机构当前第二套房贷利率上浮10%的政策。因此，选择3年或5年期固定利率气球贷，最多可比普通的第二套房按揭贷款降低两个利率档次，从而减少因第二套住房利率标准较高而带来的利息支出。此外，气球贷产品最长可按30年计算月供，不会因为实际贷款期限为3年，而产生特别大的月供，让还款压力维持在比较小的水平。

　　以50万元贷款30年房贷来计算，“第二套房”每月偿还金额为3885元，比房贷新政前的月供3212元，增加了673元。如果利率继续上调，“第二套房”的每月还款金额显而易见地将水涨船高。如果借款者选用“固定利率气球贷”，假设选择贷款期限为3年，但按照30年期来计算月供，这样适用利率为8.316%，每月还款金额为3780元。与采用浮动利率的普通第二套住房贷款相比，利率可下降大约0.3%，而且一次锁定，相比月供也少了105元。

　　适合投资房产者

　　据深圳发展银行南京分行个人信贷部副总经理曹军介绍，目前市民购买的市区房产、酒店式公寓、别墅等几乎都是第二套房。这就意味着投资者不仅要首付提高，利息也大幅度增长。而由于气球贷的特点是较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长的期限(如10年、20年或30年)来计算月供，剩余本金到期一次偿还。气球贷的实际贷款期限越短，其对应期限的贷款利率也越低。

　　曹军提醒贷款者必须对自己的还款能力有一个清醒的认识，并做好还款计划，才能真正达到减息买房的目的。无论是3年期还是5年期固定利率贷款产品，对贷款购房者来说，在前3年或前5年的还款压力看上去是小了，但是在3年或5年的固定利率到期后，除非是继续使用固定利率气球贷，一旦如果无法一次性还清剩余本金，将面临一定的风险。

　　据悉，该产品适合有一定资金实力，月收入较高，三五年后能够一次性把剩余房贷还清的阶层，又或者想投资房产的市民。对于预期未来较短年限中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账，或者借款期仅偿还较少月供，将其余款项运用至其他投资渠道，以获得更高投资回报的具有投资战略眼光和敢于承担风险的房产投资者，还有打算申请5年内短期房贷并有提前还款需求的消费者，该产品给了他们多一种选择。如果不是上述人群，选择等额本金的形式更加有利些。

　　相关业内专家也表示，在目前国内仍然处于加息通道的背景下，固定利率气球贷对投资者的吸引力很强。

　　新“存抵贷”减轻还贷压力

　　作为国内按揭行业产品创新的领先者，深圳发展银行南京分行近年来推出了“双周供”“循环贷”“存抵贷”和“气球贷”等产品。昨天，该行推出固定利率气球贷的同时，还推出了新“存抵贷”，该产品通过存款按比例抵扣贷款，获得理财收益，达到理财目的。新的产品从满足中小储户减轻还贷压力、提高理财收益的设计理念出发，更加看重老百姓的理财收益，其年收益率可达5.56％或更高，比一年期定期存款的年收益率4.14%，还高1.42个百分点；同时，考虑到一般老百姓的储蓄情况，深发行大幅提高了存款在5万~20万元之间的客户理财收益，客户还款账户中高于5万元的部分，在获得活期存款利息的同时，还将按照一定比例视同冲抵贷款本金，按天计算理财收益，按月自动转入客户的还款账户，存款越多，节省的贷款利息就越多。

　　举个例子来说，某客户在深发行办理房贷的同时申请了新“存抵贷”业务，假设该客户因投资原因需要经常调动资金，其还款账户内的15万元的活期存款在一段时间累计仅停留了60天的时间（无法办理定期存款）。如果该客户没有申请“存抵贷”业务，则只能享受60天的活期存款收益，其利息仅为180元，而因为该客户办理了新“存抵贷”业务，60天的实际理财收益为1128元，由此可见，新“存抵贷”的理财效益非常明显。

　　值得注意的是，新“存抵贷”适用于所有的房贷客户，包括住房和商用房。对于暂时账户存款尚未达到5万元的客户，深发行建议客户可以先行办理“存抵贷”业务。当客户账上钱不足5万元时，客户可以享受活期存款利息，而一旦存款达到5万以上，资金在账户中存放一天，即会计算一天的理财收益，累计起来，以理财收益的形式按月返还账户。

　　另外，新“存抵贷”不会影响客户日常投资行为，需要资金时可以随时随意调度，非常方便灵活；资金富余时，又可以冲抵贷款，节省贷款利息。这对资金调动比较频繁的客户来说，既最大限度的保证灵活性，又最大限度的享受了理财高收益，方便理财，两者兼得。