新举

　　二套房不能办

　　每逢加息，国内商业银行发放的贷款一般都按逐年调整利率的计息方式，2007年共加息6次，今年起就按6次加息后的新利率还贷。固定利率房贷则是银行与房贷者约定一个利率和借款期限，在借款期限内，不管央行的基准利率或是市场利率如何调整，都执行原先约定的利率。从2006年初，国内银行首次推出该房贷品种。

　　目前，南京的光大、招行、建行开办了固定利率房贷，但随着央行“二套房”政策及其细则出台，固定利率房贷对象也受到了限制。银行表示，只有以前没有在银行办过住房贷款的客户，才能申请办理固定利率房贷。至于被界定为二套房的，则不能办理该业务。

　　别着急

　　固定利率未必划算

　　以光大银行固定利率房贷为例，5-10年期的优惠利率为7.38%，10-15年期的优惠利率为7.78%，15-20年期的优惠利率为8.11%。而现在5年以上央行房贷基准利率为7.83%，下浮15%后优惠利率为6.66%。假设贷款8年50万元，等额本息还款法，记者算了一笔账。采用浮动利率方式还贷时，月供为6732.57元，共支付利息146326.49元。采用固定利率方式还贷时，月供为6911.8元，共支付利息163532.16元。

　　由此得到，固定利率房贷比普通房贷月供增加179.23元，与此同时，两者的利率差为0.72%。也就是说，当央行再次加息，5年以上利率上调超过0.72个百分点时，贷款者开始“止损”。而“止损”后能“赚”多少，则要视加息的幅度、贷款金额和剩余的还款期限来定。

　　风险不可忽视

　　采用固定利率，如果今后的利率上调，对贷款者来说是“赚”了；但如果利率下行，则贷款者不赚反亏。基于对利率市场走势的判断，贷款者选择固定房贷利率时更像是在押一次宝———赌未来利率上涨，赌上涨程度足以做到不亏。

　　在刚刚过去的2007年，央行的6次加息使得5年以上贷款基准利率共上调0.99%，加上今年的加息预期，似乎给选择固定利率房贷提供了充足的理由。但不可忽视的是，第6次加息时，5年以上贷款利率并没有上调，显示出央行的目标更在于对5年以下短期炒房的打击。因此未来5年以上贷款利率是否会上调、上调多少，还是个未知数。此外，现在5年以上贷款基准利率已经攀到了7.83%的较高水平，今后加息的频率和幅度可能会受到一定的限制。

　　适合谁

　　短期、资金量大，才适合一“赌”

　　那么，哪些购房者适合办理固定利率房贷呢？工行个贷部人士告诉记者，首先要看该购房者对未来利率走势的预期。如果坚信利率会上涨的，可以办理。其次，不管购房者个人预期如何，固定房贷利率毕竟是存在风险的，在这种情况下，房贷期限比较短、资金量比较大的贷款者才值得“赌”一把。第三，由于当前固定利率房贷的月供比普通房贷高，贷款者就应当是有一定经济承受能力的，最好是掌握有比较好的投资渠道，投资收益能覆盖高出的月供部分的。

　　提个醒

　　提前还固定利率房贷要付违约金

　　此外，固定利率房贷可以提前还贷，但要收取违约金，金额大小根据已还贷款量和剩余贷款期限决定。贷款者在决定选择哪种贷款方式前，一定要了解清楚并算笔账比较一下。