房贷从根本上来说是一笔需要还本付息的负债。各家银行、各种房贷产品在贷款和还款方式等方面存在着不小的差异，但在本质方面是一致的：都是根据贷款人对银行资金(本金)的占用情况来计算利息。资金的占用额度越高，占用时间越长，利息就越多。房贷专家根据复杂的计算公式，说某种房贷产品某种还贷方式为你节省了多少利息，请不要相信你真的就占了便宜。所谓的节省利息，就是对本金的偿还力度加大了，本金减少得快，所要偿付的利息自然就少。

房贷是一种工具，对银行来说，房贷产品是这种工具的表现形式，而对贷款人来说，房贷产品是这种工具的使用形式。工具本身并没有好坏之分，关键在于什么人使用，以及如何使用它。同样两个人驾车从北京到南京，有个人喜欢旅游，说我想到西安绕一圈，这并无不可，只要从北京到西安再到南京有路。当然最好的办法就是走直线距离。

房贷产品丰富化是市场的巨大进步，它满足了不同人群对房贷的差别需求。比方说起初从北京到南京只有一条路，随着交通条件的改善，现在变成了无数条路，不要说绕道西安，就是绕道拉萨也无不可，只要愿意多掏油钱。这个油钱，对于房贷来说就是利息。