众所周知，决定贷款利息支出多少，有三个因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。贷款越多、期限越长、利率越多，支付的总利息就越多。而相应的节省贷款利率的机制也只有三条：1.贷得少；2.贷得短，或者还得快；3.利率低。贷得少，大家都能明白。贷款金额多少是由借款人的资金需求决定的，银行不能以此突破开发新产品以节省贷款利息。所以，实际所有以省息为卖点的房贷产品都是着眼于后两种机制进行创新：贷得短（或还得快）、利率低。

　　南京相关理财专家表示，由于我们国家还没有实行利率市场化，人民银行规定：贷款利率最多能在基准利率基础上下浮15%。而现在的住房按揭贷款，实际上各银行都下浮到底了。受政策的限制，即使银行想给客户更优惠的利率，也很难做到。所以，实际上在“气球贷”之前，还没有哪家银行开发的省息产品是因为“利率低”带来的。

　　“不过‘气球贷’的设计则存在一种‘利率低’省息的机会。”理财专家认为，在不增加每月还款金额的前提下，借款人可将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，从而适用于中短期贷款的低利率，实现轻松省息。

　　以某位市民贷款50万，期限15年为例。如果他选择了深发展一笔5年期的气球贷（按照15年期计算月供），然后通过连续2次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了，本来15年期贷款最优惠利率是5.814%，而现在5年期气球贷只要5.508%就行了，这样该客户可以省下10000多元的利息。