缩短还款期最划算

　　从目前的情况看，市民要提前还贷有5种方式可供选择：即一次性还清；月供不变，缩短还款年限；减少月供，还款期不变；减少月供，缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限。那么，这5种提前还贷方式究竟哪一种最经济省钱？

　　记者以某市民买房贷款额为91万元、贷款期限20年、可享受8.5折优惠利率即6.6555%为例进行比较。

　　按等额本息还款法计算，该市民总还款额为1648387.2元，其中利息高达738387.1元，月供为6868.28元。假设该市民采用该还款法还款6个月后，考虑提前还款，则此时他所剩贷款本金为898920.22元，已支付利息共30129.9元。如果其将所剩贷款一次性还清，则其所支付的利息总额为提前还贷前的利息额，即30129.9元；如果其提前还款10万元，且维持月供不变，即月供仍为6868.28元，则其贷款期限则缩短为15年7个月，提前还款后的总利息为516818.72元；而如果其提前还款10万元，贷款期限不变，则其月供减少为6104.22元，提前还款后总利息为659597.61元；如果其提前还款10万元，将月供增加为7169.72元，还款期限缩短为15年，则提前还款后总利息为478739.56元；如果其提前还款10万元，月供增加为9474.29元，还款期限缩短为10年，则提前还款后总利息为311278.35元。

　　从上述计算结果可以看出，还款期限15年与10年相比总利息支出相差近16万元。而还款期限20年与10年相比更是多支付了高达42万多元的利息。由此可见，缩短贷款期限是节省利息的关键因素，因此房贷客户应根据自身经济情况尽量缩短还款年限。

　　提前还贷需掌握时间

　　在选好还贷方式之后，提前还贷者还应选择合适的时间，即最好在新利率标准执行前，因为一旦执行新利率标准，则意味贷款利息的增加。

　　据了解，目前深圳各大银行执行新利率的时间一般分4种，一是调息即日房贷利率执行新的利率，也就是加息后当天就按照新的利率计息；二是在央行调息后第一个结息日调整房贷款利率；三是新一年的1月1日执行新的贷款利率；四是按照同银行约定调息政策执行新利率。

　　如建行房贷合同分两个版本：一是2005年3月17日（含当天）前办的贷款，根据合同，在第二年1月1日开始执行央行最新贷款利率，而2005年3月17日之后的贷款合同则采取“对年对月对日”方式调整，也就是说，如果是今年10月20日贷的款，到明年10月20日才开始调整利率；而中行深圳分行近几年发放的贷款都是按“对年对月对日”规定利率调整；招行深圳分行对利率调整也分两种，一种是固定日调整，即从第二年1月1日调整，另一种则在合同中约定跟随央行利率调整时间进行调整，央行利率的调整时间如果在市民每月还款日之前，那么还款日那天，房贷利率也就随即上调，如果是在当月还款日之后，那么就推迟到下一期还款日进行调整。

　　所以，银行人士建议，市民在办理提前还贷前，最好是向贷款银行咨询，了解自己的贷款利率何时才开始调整。