针对关于“四大银行为应对房贷利率提高后的提前还贷潮而计划收取违约金”的说法，四大银行近日出面表示，各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准，而总行目前对此尚无整体计划。针对广州、重庆等地的个别银行向提前还贷者收取“违约金”，中国消费者协会有关专家出面表示，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓“违约金”。

　　合法否？

　　支持银行收取违约金的直接依据来自《合同法》第71条：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”但法律适用的一般原则是，在总则和分则都规定的情况下，应当优先适用分则。换句话说，执行《合同法》首先要遵从第208条规定，而该条明确“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。提前还款是受法律保护的选择权，而银行提供的含违约条款的合同剥夺了消费者的选择权。因此，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓“违约金”，以单方声明、告示等形式公布的应属无效。

　　按照“法无禁止即为许可”的法学原理，在法律和合同未对借款人提前偿还借款作出约定的情况下，不得将该行为解释成违法或违约行为，不应向借款人收取额外费用，更不得以收取违约金方式要求借款方承担过度责任。提前还贷在法律上是对合同的提前履行。尽管我国法律原则上赋予债权人在提前履行的问题上有拒绝受领权，但我国《合同法》第208条的规定，实际上体现了我国法律鼓励借款人提前还款的立法政策。由此，借款人提前偿还借款是为法律所允许的。银行在接受了当事人提前还贷后收取违约金没有法律依据。

　　原借款合同中，如果有关于提前还贷收取相应费用的约定，但约定不明确的，应当按照《合同法》第61条的规定“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”而目前，通常在中国的商业交易中是鼓励提前还款的，所以银行收取违约金理由并不充分。

　　合算否？

　　房贷利率提高，特别是预期今后的利率还会进一步提高，而存款利率又低下的情况下，消费者提前还贷应该是十分理性的行为。但是，如果借款合同中明确规定要收取违约金，那么提前还贷是否合算呢？这要从两方面来考虑：一是提前还贷所能节省的成本与收取的违约金比较，看看哪一方大，如果前者为大，那么提前还贷当然是有利的，如果后者为大，则可以考虑是否有其他节省的方式；二是提前还贷的资金从哪里来，如果提前还贷资金的机会成本(比如以一年期定期存款利率为最低机会成本)小于违约金成本，那么也可提前还贷，否则同样得寻找其他方式或延后还贷。

　　理财专家介绍说，如果手上资金主要投资于短期品种，如投资基金市场、不超过一年国债和定期储蓄，变现成本不是很高，不妨变现提前还贷。因为目前5.51％或者6.12％的贷款利率与3％左右收益的理财品种相抵，还是负利率。赚不到钱不如省钱，最好提前还贷。但是如果是7年期的国债已经买了5年，或者较长时间的定期存款快到期了，这些情况下中途变现成本高，提前还贷未必划算。理财人士建议采用以下三种方法，提前还贷最划算：

　　方法一：提前还房贷，初期更适合。提前还贷适合在供楼初期提出，房贷一般超过5年或更长时间，如果支付了相当数量的利息后，提前还贷意义就不是很大了。而一般说，15年是个合理的贷款期限。例如，20年贷款10万元的话，按照调整前的利率一个月要还677.2元，改成15年后按照利率水平6.12%计算，一个月还款数额为850元，每个月虽然多还了100多元，但减少的利息支出却接近1万元。

　　方法二：提供优良记录，争取最低利率下限。投资者提出提前还贷后，在剩余供楼款的利率等方面都存在一些不确定因素。因此，投资者应尽可能向银行提供以往优良的还贷记录、信用度证明、以及良好的收入水平证明等，尽可能取得银行的最低房贷利率下限。

　　方法三：选择等额本金还款法。对于已经买楼，但尚未开始供款的市民来说，如果考虑在一年之后提前还贷，可考虑选择等额本金还款法。目前房贷最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。因此，如有提前还贷的打算，最好在贷款时就选择等额本金还款法。