明年个人想贷款只会更难

　　“对来提前还贷的客户，我们现在都会说清楚，银行欢迎客户提前还贷，但是还了之后如果明年想再贷出来不会太容易了。”昨日工行江苏省分行营业部一位相关负责人称，从今年下半年起，各家银行就停办了不少贷款品种，并提高了第二套房贷的门槛，货币政策从紧后，个人想从银行贷款只会更难。

　　据了解，由于今年央行已经连续10次上调存款准备金率，加上上半年各家银行贷款发放速度很快，所以年底南京不少银行已经出现“无款可贷”的情况。首先是公积金贷款，南京一些股份制银行在两个月前额度就已放完，只得暂停办理公积金贷款。其次是个人住房循环贷款、加按、转按等贷款品种，南京很多银行已经停办，“我们现在只能发放一手房的按揭贷款，其他很多贷款品种现在都不放了。”江苏一国有银行相关负责人透露，由于年底贷款额度紧张，只有等到客户提前还贷，才能挤出一些贷款额度。“原来是银行找客户，现在都是客户通过各种各样的关系找到我们，想要办贷款。”

　　此外，对于第二套住房，各家银行也纷纷出台提高首付、提高贷款利率的措施，明年货币政策从紧后，个人想从银行贷款会越来越难。

　　“虽然明年可能贷款难申请了，但是今年利息连加5次，明年1月1日起，我的月供就要增加了，我的贷款利息负担就要加重了呀。”针对不少“负翁”的这种担忧，记者昨日从江苏省房贷余额最大的银行工行获悉，不提前还贷市民一样有办法省利息。

　　江苏省工行营业部相关负责人称，该行最快下月推出“存贷通”业务，可以让老百姓活期账户与贷款账户关联，手上闲钱不用还贷，也可随时抵销贷款利息。“市民可以将活期存款账户与贷款账户相关联，这笔闲钱客户可以随时提取，但只要放一天在账户上，就可以抵一天的贷款利息。”

　　这位负责人给记者举了个例子：“假设你有10万元贷款没还完，而手上又正好有10万元闲钱放在活期账户上，如果办理了存贷通业务，只要这笔钱在账户一天，就可以按比例抵扣一天的贷款利息。按照最新的银行利率，这10万元资金放1年可以抵扣2340元的利息，放1月可以抵扣195元的利息。”据介绍，存贷通不是直接抵扣贷款利息，而是将收益直接打入客户账户，客户既可以选择支取，也可以选择拿去还贷抵扣利息。

　　“今后帮助客户节省贷款利息的创新品种会越来越多。”据工行这位负责人介绍，在香港，客户按揭贷款是将“双周供”还款方式与“存贷通”结合起来做的，所以，对客户来说，真正需要支付的贷款利息其实很少，这是一种必然趋势。

　　其实，在工行之前，深圳发展银行也在南京推出了类似的“存抵贷”业务。“这种业务特别适合炒股的、做生意的‘负翁’，因为这个账户就是一个活期账户，资金流动性特别强，如果有新股可打了或是做生意需要资金了，账上的钱可以随时划走，新股打完了、生意做完了，资金再回来，在账上一天抵扣一天贷款利息。”

　　提醒：工行目前只针对5万元以上活期存款开办存贷通业务，而且剩余贷款期限必须1年以上、剩余贷款余额必须大于10万元。

　　A 省利息：选择“存贷通”“存抵贷”

　　B 赚利息：安全又赚钱的理财产品

　　“现在提前还贷的确是不明智的。”昨日接受记者采访的一位“负翁”称，他的几十万资金今年在基金上已经赚了好几万块，而且现在就是买安全性很高的打新股理财产品，收益都能超过10%，不仅捞回了贷款利息，还能白赚几个点。

　　昨日招行一位理财专家告诉记者，很多“负翁”可能有这种顾虑，觉得手上闲钱要是拿去投资万一亏了咋办，还不如提前还贷。“实际上现在银行有很多安全性很高的理财产品，比如打新股的理财产品。我们已经连续推出15期了，两只已经到期的实现年收益19%。现在有一期产品的年化收益已经高达30%。”

　　他告诉记者，这种打新股的理财产品安全性非常高，在有新股发行时，银行将资金拿去打新股，中签股票上市后卖掉获取高收益，平时没有新股打时，银行可以投资票据等固定收益产品，或是将银行贷款的收益转让一部分给投资者。他们这两天还推出了一款专门打太平洋保险新股的理财计划，打完新股资金就还给客户，预期年化收益7%-20%。

　　此外，交行、光大等银行也推出了新股随心打等产品，让客户闲置资金在有新股打时打新股，没新股打时，资金回到账户让客户随时支取，非常灵活，预期年化收益也在15%左右。“这些理财产品的收益都能超过贷款成本。现在优惠后的贷款利率不到7%。”这位理财专家称，如果客户年收益达到10%，那么相当于贷款不仅不要支付利息，还白赚了3%的收益。有这样的好事，为什么还要急着提前还贷呢？