据李冬介绍，对于每个月还款金额为定数的等额本息贷款者来说，由于前期压力较小，便于安排理财计划。在其月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还本金比较少。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，那么，在还款的初期进行提前还款，就可以有效地减少利息支出。但随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少，本金开始多于利息。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。因此，他建议，消费者如果资金不是很充裕，最好不要急于提前还款。

　　“在目前的商业贷款中，等额本息法为使用最广泛的一种还款法。另一种常见的还款法则是等额本金法。”李冬告诉记者。那么在这一种还款法中又有哪些人适合提前还贷呢？

　　所谓等额本金还款法，是指每个月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。因此初期还款较多，压力较大。随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款则显得比较轻松。李冬首先详细解释了这一还款方式。他认为，使用此种还款法，且还款期已经达1/4之后，消费者可不必急于提前还款。因为，此时在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。如果已进入后期，则更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。“因此，对于加息后的利率提高，贷款买房者最好不要盲目跟风，是否提前还贷，则要根据自身情况谨慎而行。”李冬郑重地提醒消费者。

　　“当然，如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。”李冬提醒人们。

　　既然有人适合提前还贷，那么在具体办理时应注意些什么呢？李冬就此给出了一些建议：首先，要看合同约定，在贷款合同中是否有违约金的约定以及提前还贷的次数、金额限制等。其次，就是提前还贷的时间申请，有些银行可能需要提前几个工作日进行书面申请，这些都需要注意。

　　最后，他认为，在国家目前的宏观调控政策下，人们是可以看清近期利率走势的，这样最好选择固定利率或者是阶段性的固定利率，也就是固定利率与浮动利率相结合的贷款方式。如此一来，就可以锁定资金成本，规避利率波动风险。