加息后每年多还1个月贷款

　　市民王先生10月下旬将股票抛空，着实赚了一笔。看看年底行情不对，投资境外理财产品又没有信心，就决定先把房贷还了，把从股市里赚来的钱彻底“落袋为安”。

　　王先生是今年贷款买的房子，贷了70万元，期限20年，采取的还贷方法是等额本息。他电话咨询了一位银行朋友，朋友帮他算了一笔房贷账：按照目前银行优惠利率5.814%来算，目前每月还款5031.18元，20年还贷利息支出为507485.08元。如果按照明年新的利率来算，从明年1月1日起，月供将增加329.7元，每年要多还近4000元。“如果不提前还贷，意味着我每年要还13个月的贷款。”王先生觉得不划算，想来想去还是决定早点还贷的好。

　　据记者从多家银行处了解到，每年年底、次年年初这个时段，都是银行受理提前还贷的高峰期。不过，前两年借贷者咨询的都是提前还清部分贷款事宜，今年来电咨询还清所有贷款的电话多了。兴业银行的一名工作人员告诉记者，今年央行连续5次加息，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%(优惠利率执行5.814%)陡增到7.83%(优惠利率执行6.6555%)，增幅达14.47%，此举确实让很多人想不提前还，也不行。

　　理财师支招提前还贷

　　既然决定了提前还贷，那该怎么还，大有讲究。一名对于房贷业务颇有研究的理财师告诉记者，目前常见的提前还贷有两种方式：第一种是将所剩贷款一次性全部提前还清；第二种是提前还一部分贷款。具体而言，第二种提前还款方式中还分4种不同的还法，分别为：提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

　　中国银行的一名房贷业务员告诉记者，如果有经济实力，当然是一次性全部还清最省钱，此外，从目前情况看，客户在提前还清了部分贷款后，选择“月供增加，缩短还款期限”的方法，最划算。此举相当于减少了占用银行资金的时间，可以最大限度地节省利息。

　　不过，必须引起重视的是，对于等额本息还款初期的客户而言，月供中利息占较大比例，所还本金较少，提前还款可以通过减少本金来减少利息支出。如果进入还款期中后期，那么所偿还的本金占较大比例，实际能够节省的利息很有限。

　　股市被套阻碍提前还贷潮

　　记者从工行、建行、光大、兴业等银行处获悉，虽然来咨询提前还贷的电话很多，但实际来操办此项业务的客户并不多。主要原因还是在于近期股市低靡，大多数有提前还贷愿望的客户都被股票“深深套住”了。理财师认为，提前还贷者的脚步受阻于股市，可以帮助他们更理性地思考。

　　毕竟，从理财角度看，为还房贷而在股市割肉，显属不智之举。动用家庭应急资金或者向别人借钱还房贷，有可能因小失大，增加未来生活的风险。如果坚持“勒紧裤腰带，也要还房贷”，那么还贷者将从房贷“房奴”过渡成另一种意义上的“房奴”。

　　提前还贷真的划算吗？

　　提前还贷真的划算吗？理财师们的一致看法是，不必急于一时。首先，调高利率要到明年1月1日才发生，所以近期大可不必为提前还贷到处筹钱。第二，即便是到了明年1月1日以后，由于提高利率后月供仅仅是多了329.7元（以20年期70万元等额本息贷款为例），而每月多付300多元钱并非一个家庭不能承受之重，所以即便要提前还贷，也大可不必急于一时。

　　建行的一名理财师告诉记者，对于绝大多数家庭而言，提前还贷等同于把一个口袋里的钱放到另一个口袋里。把房贷还清了，可供支配的钱也就不多了。如此一来势必失去不少投资的机会。2008年资本市场依然火热，保守型的投资者可以选择基金和银行理财产品，积极型投资者可以选择期货、外汇，中间型的投资者可以继续投资股票，但投资的前提是，投资者必须持有一定数量的钱。

　　此外，从经济学角度出发，一个家庭应该有适当的负债率，因为资产负债率可以对冲通胀：通胀高了，货币贬值，相应的负债也会贬值。

　　财智提醒投保房贷险者勿忘退保

　　由于2006年之前贷款的购房者是需要交纳房贷险保险费用的，提前还贷之后，贷款期限缩短，与此前保费费率不一样，因此提前还贷的购房者一定不要忘记去保险公司办理退保手续。

　　以70万元、20年的贷款为例，实际保费为7000元，如果将贷款期限缩短10年，应收的保费为5600元，可退保费1400元。