据了解，虽然今年已经五次加息，但对于大多数一直在偿还房贷的市民来说，如果贷款合同中没有特别约定，要到明年1月才需按照新利率还贷。假设到年底前央行不再加息，这五次加息的效果将同时在明年1月份的还款中体现出来。对于这些市民来说，现在执行的还是去年8月时开始执行的房贷利率，期限在五年以上的基准利率为6.84%；今年9月央行宣布加息以后，期限在五年以上的基准利率已经上调到7.83%，比年初时上涨了0.99个百分点。

　　工行天津市分行有关人士帮记者算了一笔账。假设一位市民在今年年初时办理了一笔金额为50万元、期限为30年的住房贷款，当时的贷款利率为6.84%，这位市民每月需要还款3273元；假设年底前不再加息，到明年1月，贷款利率将调整为7.83%，这位市民每月就需要还款3600元，可见每月的还款额增加了327元。如果这位市民想要在明年贷款利率提高以后，还可以维持今年每月3270多元的还款水平，就需要提前偿还大约45000元本金。

　　提前偿还住房贷款可以减少利息支出，但市民在提前还贷之前，还应考虑一下自己准备用于还款的资金是否还有更好的用途。如果市民可以用这笔资金投资，比如打新股、买基金、购买理财产品等，只要收益率能超过7.83%的贷款利率，就不用急着提前还贷。

　　采访中，还有市民向记者表示，自己的住房贷款每月都会通过公积金自动转账来偿还，并不用按月去存钱。如果要提取公积金，需要符合许多很严格的条件，因而自己也不打算去取；可如果不取，这笔钱收益率又很低，所以正好通过这种自动转账的方式把这笔钱用来还款，同时利用手里可以灵活运用的资金去投资。

　　提前还贷省钱有5招

　　近一时期央行的频繁加息，利率不断提高，房贷利息已不容小视。房贷者选择正确的还款方式将使还款数额降为最低。

　　尽管今年第五次加息刚刚出台，而金融学界不少人士则已开始热议年内央行何时将再次加息。对于房地产市场来说，加息可以有效打击过度投资。但是，当商业房贷利率也随行就市地连续上涨，自住需求的贷款购房者该怎么办？业内专家表示，进入加息通道后，如果想要摆脱月供逐年增加的烦恼，最好的选择是提前还贷。

　　随着近年来央行频繁加息，利率不断提高，房贷利息已不容小视。中原地产三级市场部向记者表示，手中有闲置资金的贷款购房者在贷款的前几年，可以减少其他方面的投资，尽量争取提前还款。缩短还款年限，可使总贷款中的本金基数下降，从而减小在剩余贷款中的利息负担。不过专家也提醒，广大消费者不必急于调整现有的投资方式，因为已经申请的购房贷款要到明年1月1日才开始执行新利率。

　　记者了解到，目前，各大银行提供的提前还款方式基本有5种，专家用案例方式对5种还款方式进行了比较。

　　王先生买了一套130万元的房子，首付30%后，贷款额为91万元，贷款期限20年。假设该房产是王先生惟一的一套银行抵押贷款房产，可享受8.5折优惠利率6.6555％。按等额本息还款法计算，总还款额为1648387.2元，其中利息高达738387.1元，如果王先生采用该还款法还款6个月后，考虑提前还款，此时他所剩贷款本金为898920.22元,已支付利息共30129.9元。从以上数据可以看出，仅仅半年时间王先生已经白白支出了3万多元的利息。因此提前还款十分必要。

　　下面就要比较一下王先生分别采用当前5种还款方式，将分别支出多少总利息，以计算出提前还贷的省钱排行榜。（见表）

　　第一种：将所剩贷款一次性还清。

　　利息总额＝提前还贷前的利息额＝30129.9元

　　第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。

　　提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即6868.28元，贷款期限则缩短为15年7个月，提前还款后的总利息为516818.72元。

　　利息总额=30129.9+486688.82=516818.72元

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。

　　提前还款10万元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为6104.22元，提前还款后总利息为659597.61元。

　　利息总额=30129.9+629467.71=659597.61元

　　第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。

　　提前还款10万元，月供减少为7169.72元，还款期限缩短为15年，提前还款后总利息为478739.56元。

　　利息总额=30129.9+448609.66=478739.56元

　　第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

　　提前还款10万元，月供增加为9474.29元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为311278.35元。

　　利息总额=30129.9+281148.45=311278.35元

　　

　　业内人士分析指出，缩短贷款期限是节省利息的关键因素。从上述计算结果来看，还款期限15年与10年相比总利息支出相差近16万多元。而还款期限20年与10年相比更是多支付了高达42万多元的利息，这笔费用对于一个工薪家庭来讲还是相当可观的。因此房贷消费者一定要重视较长的还贷年限所带来的高额利息支出，根据自身经济情况尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。