有了贷款方案后，购房者还须选定还款方式。还款方式基本有等额本息和等额本金两种。等额本息还款方式每月归还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，还贷压力均衡。等额本金还款方式每月归还的本金相同，利息逐月递减，月还款数呈先高后低，逐月递减，利息总负担较少。两者还款方式相比，等额本金比等额本息的总还款额要少。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者，应选择等额本金的还款方式。

此外，有一个容易被房贷者忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生贷款合同公证费、保险费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用，总金额有几千元。大部分银行在发放住房贷款时，这些费用都由房贷者本人承担，但也有少数银行全额免去上述费用，因此，房贷时可以选一个收费较为优惠的银行。

多方比较享受低利率
    确定贷款方案后，如有商业贷款或部分商业贷款的还须考虑贷款利率的下浮幅度、适用利率的期限档次和浮动方式三大因素。就房贷利率下浮幅度而言，目前各银行对首套房都按基准利率下浮30%执行，但对首套房认定的标准不一。

另一个省钱的因素是适用基准利率的期限档次。一般情况下，期限档次由贷款年限决定，然而，有部分银行为了争取个贷客户，对贷款业务进行了品种创新。

寻找低利率要考虑的第三个因素是利率的浮动方式即调整频率。目前大部分银行约定，如遇人民银行基准利率调整，在下一年的1月1日对贷款利率进行相应调整。也有少部分银行允许客户按借款日浮动，即遇人民银行基准利率调整，贷款利率在放款每满1年后再进行调整。由于我国目前利率处于底部区域，未来有加息的预期。在这种情况下，利率调整的频率越长对房贷者越有利。当然，房贷者如采用固定利率贷款也是个选择，不过，目前只有极个别银行开设固定利率贷款业务，且利率超过6%，即使考虑未来加息预期，似也偏高了。