第一招：尽可能选择公积金贷款

　　年内第五次加息表明利率市场化的趋势已经非常明显，此次加息后公积金贷款与商业性贷款差距的拉大，表明了政策的差异性与灵活性；即商业性贷款更具商业性，而公积金贷款更具政策扶持性；另外，目前公积金贷款实行了新流程，评估前置，同时放款不需要在通过公积金担保中心周转，贷款周期可以缩小10个工作日左右，这样，公积金贷款减少了手续，缩短了时间，加上节省利息以及还款方式自由的两大优势，“链家地产”市场研发中心建议消费者尽可能选择公积金贷款。下面以等额本息计算公积金还款额，与商贷进行对比，条件同为贷款期限20年，等额本息，执行优惠利率。

　　因此，“链家地产”市场研发中心认为，虽然公积金的利率也在上调，但是由于区别对待，商贷利率上调的幅度要大于公积金，这样相比之下，公积金比商贷更能省钱；以同样的60万元贷款为例，在9月14日加息后，使用公积金贷款每月还款为4033元，而商贷则需要4528.5元，公积金每月节省495.5元，在20年的期限中，累计可以节省利息118925元，低息的优势可说非常明显。

　　第二招：改浮动利率为固定利率，提前锁定利率上调风险

　　在银行频繁加息的背景下，固定利率不受加息影响的优势得以显现，目前已经有多家银行开展固定利率业务，包括光大银行、建设银行、中信银行、农业银行、招商银行等；以光大定息产品为例，在9月14日加息前，光大银行固定利率10年期的基准利率为7.06%，可下浮至6.56%，加息后，浮动利率基准利率为7.83%，下浮利率为6.6555%，可以看出，执行基准利率时，固定利率已经明显低于浮动；执行优惠利率时，固定利率也只比0.0955%，差额非常小；在加息前选择了固定利率的消费者，就可以坐享低利率的好处了。而现在利率处于上升通道之中，央行还会根据经济运行情况，随时使用利率工具，在整体经济趋热的局势短期内难以改变的情况下，未来加息的可能性较大，购房者先行选择固定利率，可以轻松锁定未来利率上调的风险。

　　由于大部分消费者贷款期限多在10年以上，而固定利率最长仅为10年，这样就限制了部分消费者对固定利率的选择；不过，目前光大银行已经推出了期限组合和金额组合固定利率贷款产品，延长了固定利率贷款期，从原先最长贷款期限10年延长至30年。打破了固定利率只能贷10年的最长期限。比如，期限组合可以选择“固定＋浮动”，期限最长可到30年，前20年可选固定利率，后10年选择浮动利率；金额组合则是指一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率；灵活多变，近期贷款购房的消费者不妨多关注。

　　第三招：变等额本息还款为等额本金还款或变月还款为“双周供”

　　消费者还可以选择等额本金、等额递减等初期还款较多，后期还款较少的方式，尽可能减少加息所带来的成本支出；如表2，同样贷款50万元，期限20年，等额本金方式比等额本息共节省利息66830元；在20年的还款期中，前8年，等额本金每月还款要高于等额本息，但是等额本金方式每月还款呈递减的趋势，后12年里，等额本金每月还款要低于等额本息。