针对夏先生的问题,记者在向一些商业银行咨询后了解到,当个人经济出现暂时困难或收入下降,不能按时、足额还贷时,为降低对个人信用的影响,借款人应主动与银行协商,调整贷款合同。具体办法:一、若是贷款初期每月还款额较高,可与银行协商变更合同要素,更改还款方式,比如由等额本金还款转为等额本息还款方式;二、申请延长还款期限,以降低每次还款额,如将10年期的贷款延长为15年期的贷款。需要注意的是,若不能按时、足额还贷,不要采取逃避的办法。因为中国人民银行个人信用数据库如实记录了个人还款情况,若逃债不还,在其信用报告中就会出现相应的负面记录,会对个人将来的经济活动产生影响。

　　至于贷款“宽限期”,与夏先生目前的还贷困难情况无关。它是指银行发放个人贷款后,在合同约定的一定时期内,借款人只需按月支付利息,暂不归还贷款本金。待约定的限期结束后,对贷款发放金额按合同约定的等额本金还款方式或等额本息还款方式还本付息。这个约定的时期就是“宽限期”。

　　至于哪天还款不会产生负面记录？一般说,银行的业务系统会按借款合同中约定的“还款日”,自动确认借款人是否还款。若后者在还款日当天足额归还借款,则不会产生负面记录;反之,银行的业务系统会自动记录为逾期,并将相关信息报送到个人信用数据库。

　　不过,一些银行在设计业务系统的相关程序时,出于人性化考虑,将系统确认还款的期限设置在合同约定还款日一两天后,只要借款人还款的实际时间不晚于此期限,银行的业务系统就视为正常还款。但谨慎起见,银行方面建议最好在还款日之前还款,因为这毕竟是合同上约定的,具法律效力。