存款又“吃香”

　　虽然存款利率出现了下降，但是由于取消了5%储蓄存款利率税，实际上降低的幅度还是非常有限的。以一年期利率原来实际可以拿到收益为3.93%（4.14%×（1-5%）），现在可以拿到的收益为3.87%。对于10万元存款同样存一年，之前可得到3933元利率，调整后可得到3870元，利息减少63元。对市民来说利息缩水并不明显。而从市民比较喜欢选择的三个月和六个月整存整取定期存款情况来说，利息下降也不多。三个月利率从3.33%降至3.15%，同样10万元，利息收入仅减少3.37元，而半年存款利率从3.78降至3.51，同样10万元，利息收入只减少40.5元。

　　农行理财专家建议，在目前市场低迷的行情下，储蓄存款是个不错的选择。与部分理财产品零收益，股票市场大幅缩水相比，储蓄存款六个月3.51%的收益率并不算低，对于追求低风险的市民，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。同时，对于不固定期限使用的资金，市民也可选择通知存款。此次调整中，通知存款保持原样，而5%利息税的取消，相比较下，调整后通知存款比之前可获得更高收益。

　　另外专家还建议，市民存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，市民都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

　　还贷负担有所减轻

　　对于手中有房贷的市民来说，个人住房贷款利率的下调可是个好消息。首先来看看，降息后月供到底减少了多少？从今年初5年以上贷款基准利率7.83%到现在7.47%，以贷款100万元、30年、等额本息还款方式下，若享受贷款利率15%优惠的，那么每个月可以少还200元；如果是基准利率的话，那么每月可以少还250元。按照规定，已经签订的住房抵押贷款合同，自下一年的1月1日起执行新的利率。所以今年的还款利率还是保持不变。

　　理财专家建议，对于选择固定贷款利率的市民，可前往银行选择浮动利率，在利率下调趋势下，比较合算。

　　国债投资受青睐

　　由于利率与债券收益呈反向关系，央行降息后债券类产品风头劲升。再加上股市震荡，大批资金涌入债市。对于个人投资者来说，可以通过两种方式投资债券。

　　目前市场上有两种记账式国债。一种是银行间柜台记账式国债，据农行上海市分行业务专家介绍，该行早在2003年就在沪上首推在线投资记账式国债，通过在线银行的绑定，投资者可以自如上网或拨打电话银行进行操作；另一种就是在上海和深圳两个证交所流通的记账式国债，市民可在证券交易所买卖，投资者可以获取固定的利息收入，也可以通过市场买卖赚取差价，利率的升降还可以为投资者带来更大的收益。另外，市民也可选择以债券为投资标的的理财产品，比如银行债券类理财产品或者债券型基金。在降息的背景下，债券型理财产品将成为理财市场的热点。