由于房地产市场的微妙走势，很多城市和地区都弥漫着浓烈的观望气氛，受此影响，房贷作为个人金融中占比最大的贷款项目也出现了一定程度的萎缩。正是在此背景下，多家银行纷纷推出一些适合贷款人阶段需求的新型房贷品种，以吸引更多的贷款需求。与传统的等额本金和等额本息方法相比，新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整。对于贷款人来说，如果能够根据自身的特点，选择对应的新品，的确能够起到节省利息或是减小阶段还款压力的作用。为了帮助读者对新型的房贷产品有更多的了解，我们整理出市场上一些较受关注的房贷新品，便于贷款人进行选择。

　　新品看点一：阶段性低利率

　　一般来说，房贷利率主要由贷款期限和申请人的相关条件来决定。对于住房贷款而言，大部分贷款人申请的都是五年以上的中长期贷款，因此适用的房贷利率也较高。正是以此为着眼点，一些股份制银行推出的房贷新品中，对于房贷的适用利率进行了调整。

　　代表产品：深发展“气球贷”房贷产品

　　其中最具有代表性的是深发展所推出的“气球贷”房贷产品。“气球贷”的原理在于，把一笔长期的贷款，如30年的房贷，压缩在一个较短的期限内，如3年或是5年进行偿还。其中，在贷款期的大部分时间内，贷款人可以按照长期贷款的期限(30年)计算出每个月的月供款；而剩余的本金和利息在还款期末(第3年末或是第5年末)一次性偿还。与传统房贷相比，“气球贷”最大的优势在于适用的贷款利率由5年期以上的长期贷款利率下调至3年期或是5年期的中期贷款利率。以实际贷款利率下调的方式，达到了节省利息支出的目的。

　　但是，“气球贷”这种方式的一个缺点便是，在贷款期结束时需要贷款人一次性偿还较高的金额。对此，贷款人可以采用两种方式进行应对。

　　一种与实际的住房需求相结合，如有的贷款人估算的房产居住时间为3年或是5年，预备期末售出，那么采用“气球贷”这种方式既减少了还款期内的月供压力，现金流的获得也正好与银行的还贷要求相匹配。

　　另外一种方式更加普遍，记者了解到，在提供“气球贷”的银行可以按照抵押房产的金额，为贷款人提供相匹配的“授信额度”。授信额度内的资金还贷后，可以重新进行申请。因此，在“气球贷”的贷款期末，你可以先向银行申请预调一笔资金用于偿付“气球贷”的尾款，之后通过“气球贷”的续约，重新申请第二笔贷款。事实上，这种以授信额度支持的贷款模式，实现了将一笔长期贷款分成了若干笔中期贷款，降低了实际适用的贷款利率，节省了贷款利息的支出。

　　目前，在深发展所推出的“气球贷”业务中，有3年期和5年期两个期限供选；对于第二套房的贷款人，也可以直接选择固定利率“气球贷”业务。
　
　　代表产品二：北京银行“紧贷松还”

　　“紧贷松还”业务与“气球贷”的原理基本一致，按照相对短的期限贷款利率(如3年、5年)，计算出相对长的期限(如20年、30年)内的月供，剩余本金及利息在贷款到期日一次性清偿，达到省息和贷款期间减轻还款压力的目的。此业务，对于贷款到期后如仍有融资需求的贷款人，可通过审批并进行相应的贷款变更完成。

　　新品看点二：加速还款法

　　以提高还款频率为基础的加速还款法，如深发展的“双周供”、中信、兴业银行所提供的“按周供”和“双周供”还款，工行则可以为贷款人提供7天整数倍的还款周期(7天～21天)供选择。客观地说，加速还款法以提高还款频率的方法，减少占用银行资金的时间，从而可以降低由此产生的利息负担。但这种方法同时也对还款能力提出了更高的要求，因此贷款人务必根据自己实际的还款能力进行选择。

　　加速还款法通常被看作是提前还贷的一种类型，具体地看，从两个方面加速还款法可以达到“提前还贷”的作用。

　　首先，以两周为一个还款周期，原来按月计算的月供中冲抵本金的这部分资金，占用银行贷款时间就由原来的一个月减少为两周，相应地产生的利息也会有所减少。这就和一次性部分提前还贷后，需偿还本金减少后，贷款的利息也会相应减少的原理是一样的。只不过，与部分提前还贷减少的利息相比，“按双周供”的方式所减少的利息是逐步进行累积的，每个还款周期多冲还的本金与减少的利息并不多，但在长期的贷款过程中累积起来就是一个较大的金额。

　　其次，由于还款频率的不同，贷款人实际需要支出的供款也会有所增加，这也会对贷款实际期限产生影响。举个简单的例子来说，假如贷款人以按月还款的方式还贷，每个月的还贷金额为3000元；通常银行给予贷款人“按双周供”和“按周供”的每期还款额大约为按月还贷额的二分之一和四分之一，即1500元和750元左右。但实际上，在一个年度之内，按月还款的次数为12次，按双周还款的次数约为26次，按周还款的次数约为52次，三种不同还款频率之下，需要贷款人支出的供款分别为36000元、39000元和39000元。不难看到，在加速还款的按双周供和按单周供方式下，每年实际的还贷供款相当于13次按月供款，也就是说每年提前偿付了一个月的还款。因此，选择加速还款势必能够缩短整个贷款期。

　　如果你的收入特点与还款周期相吻合，那么这样的还款方式在不影响财务规划的同时，也是一种积极的还款选择。