其实，自2005年起，招商银行就推出了“个人住房循环授信”业务，产品具有一次授信、长期循环使用的特点，简单来讲，就是“把一次贷款变为可以多次贷款”。2006年，招商银行又率先推出了理财型个人房贷产品—“随借随还”，客户可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款，足不出户，瞬间到账。这一房贷产品的推出，把传统的“到银行网点贷款”变为“随时随地自助式借款和还款”。

　　而此次首创的房贷“消费易”产品，凡是该行无不良贷款记录的房贷客户，只要房贷额度尚未用满，就可申请开通使用。和以往相比，“消费易”最大的特点是以一卡通为媒介，巧妙地将传统房贷转变为“房贷”和“免息刷卡消费”的结合体，将未用满的额度转化为免息透支消费额度。如果消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。“消费易”免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天，且透支款可以100％转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率超低，使房贷成为客户家庭理财的核心工具。“消费易”可以说是国内房贷额度使用方式的一次变革，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能，利用房贷平台，通过给房贷客户提供满足消费需求的新方式，从而建立银行与房贷客户的长期关系。

　　为国内银行寻求个贷业务新的盈利模式

　　近两年来国内银行贷款利率几次上调，广大“供房族”的还贷压力愈来愈大，不仅消费疲软有加重趋势，而且贷款人的提前还款意愿也在上升。另一方面，国家宏观调控政策的趋紧和房地产市场的低迷，对银行的住房信贷业务带来了明显影响。招行总行零售银行部总经理刘建军表示，“从去年下半年开始，宏观调控已对个人再购房有所扼制，个人房贷在2008年会出现急速减量。”今年以来的相关数据已证实了上述判断。

　　银行业人士认为，目前国内银行的零售贷款结构很不合理，某些银行房贷比例高达90％，而且由于房贷产品的功能单一，导致客户的理财需求不能得到很好的满足，有钱就提前还贷，致使本应该“长寿”的房贷却表现出“短命”的特征，这无疑大大降低了社会的金融活动效率，提高了社会交易成本。面对市场疲软和监管层对地产投资的严格控制，国内商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的既有模式。

　　面对目前的宏观调控和银行困境，招商银行通过推出“消费易”产品，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式：一方面促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款；另一方面由于刷卡消费的使用方式，使得贷款资金的用途清晰可控，有效地控制了风险。另外，客户使用额度刷卡消费，还可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。

　　该产品更深层次的意义，还在于在国内银行业中率先完善了“房贷理财”的理念，为贷款者提供了利用房贷理财的多样化选择。现代银行已经不仅仅是提供储蓄、贷款的地方了，个人理财服务在其中占据着越来越重要的位置。有关资料显示，个人理财业务收入占国外银行总收入30％以上，部分领先银行甚至达到全部收入的70％。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％～15％。

　　正如招行总行副行长唐志宏分析指出，就个人贷款而言，中国银行业面临着“表层国际化和深层国际化”的问题。国内的个人贷款业务经过近几年的快速发展，现在在个贷产品的品种、功能等表象上与国外的银行已经没有明显的差别，甚至有些还超过了国外的水平。但事实上银行的国际化远不止这么简单。个贷产品是很容易被模仿的，而且如果没有深层次的风险管理技术作为支持，产品创新可能存在巨大风险。因此，要做好个人贷款银行，不仅要做产品创新等大家看得到的东西，还要做很多大家暂时看不到或者说不显眼的东西，那就是在个人贷款的风险管理、流程管理、客户体验等方面的工作，在这些方面中国的银行还有很大差距。