“存抵贷”适合有较多资金流动的客户

　　所谓“存抵贷”业务，是银行将房贷客户的活期存款与房贷结合起来进行管理，房贷客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过一定限额，通常是5万元，银行便会按照一定比例 （通常约5成）将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的活期账户上，但客户的闲置资金并没有真正动用，当客户需要资金周转时，又可以随时取用。客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息。

　　那么，是不是有存款的客户都适合选择“存抵贷”呢？银行理财专家表示，该业务最适合生意往来账户上经常有大量资金流动的客户，而普通的工薪客户，如果有了较多的存款而又想节省贷款利息，最好的办法还是提前还款。

　　举例来说，如果一个客户办理了“存抵贷”业务，只有当其活期账户余额超过一定金额时，其中的部分资金才可以冲抵房贷。以多数银行的5万元限制来说，客户活期账户里的余额达到6万元时，房贷中才有约5000元的金额可享受免息待遇，约有5.5万元的储蓄资金“享受”的是活期利息，对没有必要留取很多生活备用金的工薪客户来说，这并不合算，不如只留下一两万元的活期资金，而将大部分存款提前归还贷款更合算。

　　而对一些私营业主来说，账户上常常有大量的流动资金，因为经营的需要又不能提前还房贷，这时，就非常适合选择“存抵贷”。比如，月初可能需要支付几十万元采购材料，然后，随着产品的销售，资金逐步回流到账户中，到月底，账户上又会有几十万元。选择“存抵贷”业务，就等于每月的一段时间内归还了大量贷款，而又不影响其资金的灵活使用。
　　“随借随还”短期要用钱不要随便还

　　“随借随还”业务适合流动资金较少的客户，房贷客户的流动资金满了一定额度,比如3000元，随时可用来提前还贷。只要将资金存入自动还款账户，就可实现自动归还贷款。而当客户需要用钱的时候，又可通过网上银行或者电话银行借款。如此，房贷客户基本可以不用留生活备用金。

　　银行理财专家提醒，“随借随还”虽好，但实际上再借款要付一定的代价，原因是房贷客户办理房贷时一般可以享受最优惠利率（基准利率的85%），而再次借款时，则不能享受最优惠利率，这样，就会产生一个利差，导致先前的还款反而变得不合算。如果预计短期内活期存款会派上用场，而且占用时间较长，则不宜提前还贷。例如有1万元的活期存款，提前还贷半个月后，又借出来，而且再借用时间超过8个半月，则提前还贷节省的利息收入还不如再借出来后多支付的利息，所以客户是否选择提前还贷，在什么情况下提前还贷划算些，这些都要算好细账。