为此，继去年年底银行推出“固定利率”“随心还”等房贷新品后，光大银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行等近期连续推出房贷新品，主动出击房贷市场，希望能分得“老大哥”工商银行、中国银行等的一杯羹。

　　房贷业务陷入困局

　　难道银行创新房贷只为吸引和让利给客户？社科院金融所研究员殷剑锋认为，房贷创新与当前宏观背景无直接关系，不过在从紧的宏观调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。

　　根据央行最新的统计数据显示，截至今年一季度，中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中，个人住房贷款出现17个月来首次减少，同比多减12.1亿元。而各上市商业银行披露的2008年一季报也印证了，一季度银行零售贷款余额同比增长速度放慢。

　　中国银监会业务创新监管协作部的相关负责人认为，银行个人消费贷款增长快主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧，新增量就会迅速缩水，再加上加息使房贷业务面临巨量还款，两者叠加导致房贷规模迅速缩水。

　　在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式，所以不少商业银行试图以产品创新来突围信贷紧缩的困境。

　　适合的才是最好的

　　“各银行明争暗斗，对于购房人来说却是捡了实惠。”北京银行业协会常务副会长杜志亮分析说，“无论哪家银行，其房贷创新都能给客户省钱或带来方便。”

　　不过，面对如此热闹的房贷市场，居民究竟选择哪种房贷方式最合算呢？

　　其实，银行推广房贷新品种时难免夸大其长处，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算，因此还款方式的不同，并不会使银行“吃亏”，很难说哪种房贷品种最省钱。

　　“不管银行如何创新，只有适合自己的产品才是最好的。”杜志亮建议消费者。

　　比如，光大银行推出的“天天省”房贷新产品，其目标客户群是那些手中有部分闲钱或资金周转频繁的客户，这些闲钱将来还有用途，诸如子女上学、出国旅游、做生意周转等。

　　招商银行的房贷“消费易”，主要为了满足客户的消费，同等条件下，选择“消费易”对客户而言更划算。但是，如果客户只是想提前还款，不想贷款消费，“消费易”则没有多大吸引力。

　　国家理财规划师委员会秘书长刘彦斌强调，每种房贷产品都会适合一定的客户群，如果客户预期今后还有加息空间，则可选择固定利率房贷来规避风险。

　　公务员、教师等收入比较稳定的群体，适合采用等额本息还款的方式，还款期内每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　如当前收入较高、日后收入可能减少的人群，则可选择等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清。

　　白领购房阶层收入较为稳定和丰裕，有提前还款能力，又重视理财投资收益，可考虑“个人循环综合授信”，客户只要以名下的自有住房作最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可多次申请贷款，循环使用，便于根据市场情况灵活调度资金。