近日，我们采访了成都各大商业银行，集合目前市场上最热销、最具代表性的产品做一简要介绍，为购房者在选择房贷方面提供参考建议。

　　享受一次性付款优惠

　　直客式房贷，是指银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定，但购房者需通过银行指定的担保公司担保，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求交纳2‰-8‰不等的担保费用。与其他房贷产品相比，直客式可以享受到开发商一次性付款的优惠，但房贷门槛相对较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。

　　适宜人群：有稳定收入、良好的银行信用记录、所购房屋一次性付款优惠较多的购房者。

　　规避利率风险

　　固定利率房贷，即指在贷款期限内，借款人按照合同约定的某一利率执行还款，不因银行利率变动而调整还款利率。这种房贷产品满足了购房者规避利率风险的需要，其特点在于，在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。定息房贷都有贷款产品时间限制，一般为3年期和5年期，最长的固定利率房贷期限为10年。鉴于2007年6次加息影响，固定利率房贷产品规避利率风险的优势已经凸现。目前，建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。

　　适宜人群：有长期升值预期，未来收益稳定，需要锁定利率风险的购房者。

　　一人贷款全家还

　　合力贷主要针对还贷能力较差的借款人，低收入人士在贷款买房时一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。

　　适宜人群：目前收入较低的青年购房者。

　　父贷子还

　　接力贷是与合力贷相似的一款房贷产品，都是通过共同还款人来承担还款责任，来贷款置业。由于老年人贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人在贷款购买住房时，如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。办理此贷款产品，银行已经将借款人的年龄限制延长到法定退休年龄后的五年，即男性可延长到65岁，女性可延长到60岁。但如果仍不能满足借款人的需要，还可以采取以年龄较小的亲友作为共同借款人的方式。假设父亲年龄已经50岁，孩子年龄20岁，双方可以作为共同借款人向中信银行贷款，贷款最长年限可以根据孩子的年龄计算，通过父子合力，以“接力贷”方式来圆购房梦。目前，农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。

　　适宜人群：“接力贷”的贷款对象为年龄偏大(超过40岁)，按现时规定(借款人年龄＋贷款年限≤65)可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为连带还款人以延长还款期限的借款人。

　　自由调节还款方式

　　所谓循环房贷产品，即指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷。目前招行推出“随借随还”、深发展的“循环贷”、民生银行的“按揭开放账户”都有类似功能。采用循环还贷方式后，客户可自由调节还贷方式。专业人士认为，从负债偏好分析来看，大多数购房者都有提前还贷的意愿和倾向，程式化的还贷方式并不适合现金流不很稳定的客户，如果客户需要提前还贷时，也应提前通知银行，某些情况下还要支出手续费。

　　适宜人群：收入不很稳定、可能出现负现金流的客户。

　　前紧后松的自由还款

　　气球贷是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。客户在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力。深圳发展银行可以办理这种业务。

　　适宜人群：有提前还款需求，未来较短年限资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者和借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项运用至其他具有更高投资回报的购房者。

　　减轻初期压力

　　“入住还款”是指客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。该产品考虑到有的客户在贷款初期由于支付了购房首期款购买了新房后，还需要安排资金对房屋进行装修、购置新家电、家具等，这一阶段家庭资金比较紧张。如果在这段时期只需支付利息，还款压力就会小很多，待入住以及家庭资金相应缓过劲后，再转为正常的还款方式每月按期支付月供，这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。

　　适宜人群：有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻购房者。

　　还款更省钱

　　“双周供”房贷，是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于 “月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。

　　适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。