“这13万元钱真是解决了我的燃眉之急。”家住丰台区的汪女士感慨地说。

据工商银行北京分行个人消费信贷部主任樊孝忠介绍，自去年3月至今，像汪女士这样的客户，该行共受理了400多笔，放贷总额达到近1亿元，解决了部分客户的资金困难。

工行北京分行推出的“个人房产抵押综合消费贷款”是指借款人为满足个人消费需求，以自己所有或他人所有的房屋提供抵押担保，向工行申请的个人综合消费贷款。这项金融产品的贷款可用于买房、买车、旅游、装修、留学和购买大件耐用消费品等，但这里有一个条件，即借款人必须在借款合同中明确贷款用途，禁止将贷款资金用于买卖股票。按规定，工行的“个人房产抵押综合消费贷款”期限不得少于6个月，最长不超过5年。贷款额度最高不超过抵押物评估价值的70％，且每单贷款最高额为100万元。贷款利率按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，利率为5.04％～5.58％。

在这项业务中，工行对用于抵押的房屋作了相应的规定：房屋必须产权明晰，符合市政府规定的可进入房地产市场流通的条件，而且是1992年（含）后建成的商品房、经济适用房和已购公房。在实际抵押的房产品中，商品房占50～60％，其余为已购公房和极少的经济适用房。不同的房产品获得的贷款也不尽相同，两年内建成的商品房不需要评估，最高贷款额为****额的70％，经济适用房、已购公房、售价在10000元／平方米以上的公寓和别墅，最高抵押率为50％～60％。

“个人房产抵押综合消费贷款”最大的好处就是为消费者增加了融资渠道。过去，银行金融服务对个人贷款支持不够，老百姓想买套新房，如果手头资金不够，就必须卖掉旧房。现在，通过“个人综合消费贷款”，消费者最终在现有资产不变现的前提下，就可以达到个人资源有机整合的目的，实现资产最大化，解决现有资金不足的问题。

按照中国人民银行的规定，个人能够从银行贷款的方式只有质押和抵押两种，作为普通个人最大资产的不动产，自然成为向银行贷款的最佳物品。“个人综合消费贷款”方式在其他银行业务中也存在，如建行对商品房业主提供有具体消费途径的个人消费贷款，但像工行这样，作为一项重要业务经营的还算首次。

随着消费者希望改善生活条件的潜在需求日益增强，去年不少银行都推出了一些面对个人、以房产品为基础的优惠服务项目，如民生银行的二次抵押等，但由于种种原因，银行的众多业务中，真正能够达到解决广大消费者需求的不多，甚至连购房人苦苦等待的转按揭业务，都没有实质性推进。不过，既然作为一项具有广阔市场前景的均衡性发展产品，能优化整个银行系统的资产，在今后几年的发展中，此类业务被市场普遍看好已成为不争的事实。

但是不容忽视的情况是，目前的“个人房产抵押消费贷款”市场，仍然存在个人资格审查难、抵押手续办理难、抵押房产处置难等因素，由于各区县办理情况不同，有的抵押登记往往需要一个月，不少急需用钱的客户只能中途退出；同时还有相当比例的消费者对消费贷款表示出避而远之的态度。消费者对信贷风险的恐惧导致了个人消费信贷的需求不足。

要突破消费“瓶颈”， 明年工行北京分行明确的做法是：要提高效率、降低成本，在防范风险的前提下，简化贷款手续。申请个人综合消费信贷的房屋由1992年以后建成房屋推至1990年，甚至更前的20世纪80年代，届时，更多的已购公房可以进入金融市场；延长贷款年限；降低申贷费用，将目前的律师费1200元，降为1000元以下，使个人房产抵押综合消费贷款更趋平民化。同时，完善有关的配套体系，建立住房信贷风险分摊机制，如成立专门的房屋抵押、担保公司，以提供信用保证和处置因借款人违约的房产抵押。